Hvordan fungerer innskuddsforsikringssystemet for enkeltpersoner? Råd til investorer. Grunnleggende bestemmelser om forsikring av innskudd av enkeltpersoner Innskuddsforsikringssystem

Nå for tiden er det sjelden noen oppbevarer sparepengene sine hjemme i et skap eller under madrassen. I dag foretrekker nesten alle mennesker å åpne innskudd i en eller annen bank, og stoler på den med pengene sine. Men er denne metoden for å lagre sparepenger pålitelig? Tross alt vet alle at enhver bank, som er en kommersiell organisasjon, kan gå konkurs og forsvinne når som helst! Hva bør investorer gjøre i dette tilfellet? Hvordan beskytte innskuddene dine?

Innskuddsforsikringssystem for enkeltpersoner: hovedpunkter

Faktisk sikrer staten vår på riktig nivå at bankene strengt tatt oppfyller sine forpliktelser overfor innskytere. For å sikre at bankkunder som har åpnet et innskudd og betrodd pengene sine til det for oppbevaring kan sove rolig, finnes det en spesialdesignet en. Takk til henne, enhver borger Den russiske føderasjonen Når du åpner et depositum, kan du være sikker på at det er forsikret. Selv om plutselig banken hvor kundens sparepenger oppbevares går konkurs, vil innskyteren sikkert få pengene tilbake.

Noen mennesker, spesielt eldre, mener at det er bedre å holde pengene hjemme. Er det riktig? Faktisk er denne oppfatningen feil. For det første er ingen trygge for ran. Stadig oftere hører vi om svindlere som raner leilighetene til eldre mennesker. Og for det andre, ikke glem inflasjonen. I disse dager stiger matvareprisene i en utrolig hastighet, men pengene som er skjult under puten, er det dessverre ikke. Når det gjelder bankinnskuddet, påløper det renter her, som ikke lar verdien av kundens sparepenger reduseres.

Hvordan fungerer innskuddsforsikringssystemet for enkeltpersoner?

Så la oss se nærmere på dette systemet, som lar innskytere ikke bekymre seg for sparepengene sine som er lagret i banken. Det ble utviklet av staten og er under nøye kontroll av lovgivende organer i Den russiske føderasjonen. Dette systemet ble godkjent av føderal lov nr. 177-FZ (2003). I henhold til denne loven må innskudd fra en russisk statsborger åpnet i en bank være underlagt forsikring.

Når det gjelder innskuddsforsikringsbeløpet, har det en tendens til å endre seg med jevne mellomrom. Det er også etablert av lovgivende organer i Den russiske føderasjonen. For eksempel, på slutten av 2014, ble mengden av obligatorisk forsikring av borgernes innskudd bestemt - 1 400 000 rubler. Føderal lov nr. 451-FZ om å øke mengden av innskuddsforsikring ble vedtatt 29. desember 2014.

Hva er essensen i systemet? La oss si at banken der en person åpnet et innskudd plutselig gikk konkurs eller mistet lisensen. Så takket være forsikringssystemet vil innbyggeren motta 100% refusjon. Hvis innskuddet hans oversteg 1 400 000 rubler, refunderes bare 1 400 000. Slike investorer anbefales å åpne flere innskudd samtidig slik at beløpene deres ikke overstiger det angitte syvsifrede tallet.

Deltar alle banker i innskuddsforsikringssystemet?

Hvordan kan du finne ut hvilke banker som opererer under innskuddsforsikringssystemet? Det er ganske enkelt å gjøre! For å utføre sine aktiviteter, i henhold til lovgivningen i Den russiske føderasjonen, må en bank ha en lisens. Du kan finne ut om tilgjengeligheten hos en bestemt bank på nettstedet til sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Hvis en bank har lisens, betyr det at den er en deltaker i innskuddsforsikringssystemet. Dette henger sikkert sammen, siden banken vil få lisens dersom den opererer etter dette systemet.

I tillegg trenger innskytere ikke signere noen tilleggsavtaler for å forsikre innskuddene sine. Borgernes midler lagret i en bank er allerede forsikret.

Obligatorisk innskuddsforsikring

I vår stat er forsikring av innbyggernes innskudd obligatorisk for alle opererende banker som har mottatt en lisens. Dersom lisensen tilbakekalles, skal investorene betales tilbake senest to uker senere.

For å betale kompensasjon til investorer trengs det selvfølgelig ganske store beløp. Hvor kommer de fra? Det er enkelt: Banker som er deltakere i innskuddsforsikringssystemet betaler forsikringspremiene sine kvartalsvis. Disse midlene går til det enkelte fondet til Innskuddsforsikringsetaten.

Det er verdt å merke seg at mengden innskuddsforsikring for innbyggere i Den russiske føderasjonen øker gradvis. Så i 2007 var det lik 400 000 rubler. I 2008 - 700 000 rubler. Og så, innen 2015, begynte det å tilsvare 1 400 000 rubler. Dette forsikringsbeløpet vil kompensere nesten alle innskytere for tapte midler i sin helhet.

Frivillig forsikring av innbyggernes innskudd

Mange russiske banker har gått inn i det obligatoriske innskuddsforsikringssystemet, men ikke alle. Hva forklarer dette? Hele poenget er at skruppelløse kommersielle organisasjoner dermed kan ønske å tjene på innskuddene til sine kunder. I praksis har det vært tilfeller der noen banker plutselig "sprakk", og kostnadene for å få tilbake midler ble overført til innskuddsforsikringen. Du kan lett forestille deg hvilke enorme beløp dette er!

Derfor finnes det noe som heter frivillig innskuddsforsikring. Banker som ikke deltar i det obligatoriske forsikringssystemet skal tilby denne typen forsikringer.

Frivillig innskuddsforsikring skiller seg ikke fra andre typer forsikringer. Her må innskyter inngå en tilleggsavtale med banken for å forsikre sine midler. Deretter betaler innbyggeren som har tegnet frivillig innskuddsforsikring bidragene spesifisert i avtalen til banken.

Hvilke innskudd er ikke underlagt obligatorisk forsikring?

Akk, ikke alle innbyggere kan åpne innskuddene sine under det obligatoriske forsikringssystemet. Det er noen unntak. Midlene til følgende innskytere vil ikke være underlagt forsikring:

notarer, advokater, individuelle gründere, hvis innskudd og kontoer er rettet mot å utføre deres profesjonelle aktiviteter;
innskudd utenfor landet i filialer til banker i Den russiske føderasjonen;
åpning av et bærerinnskudd;
midler holdt i tillit;
elektroniske midler;
metall bankkontoer;
nominelle og sikkerhetsstillelser.

Hvis du planlegger å åpne et innskudd i en bank, må du først og fremst finne ut om denne banken har en lisens. For å gjøre dette, gå til nettstedet til sentralbanken i Den russiske føderasjonen.

Hvis du har mer enn 1 400 000 rubler, åpne flere innskudd. Da vil pengene mest sannsynlig bli refundert i sin helhet.

Hvis du plutselig finner ut at bankens lisens er tilbakekalt eller den har gått konkurs, ikke få panikk. Du må umiddelbart, etter å ha samlet alle dokumentene på innskuddet, kontakte innskuddsforsikringsbyrået.

Har du et utestående lån bør du ikke åpne innskudd i samme bank som du tok opp lånet. Mest sannsynlig vil midlene bli debitert fra innskuddet for å betale ned gjelden din til banken.

Artikkel 1 etablerer målene for lov N 177-FZ, samt rekkevidden av forhold som den regulerer.

1. Del 1 av den kommenterte artikkelen definerer mål Lover som er:

beskyttelse av rettighetene og legitime interesser til innskytere av banker i Den russiske føderasjonen;
styrke tilliten til banksystemet i Den russiske føderasjonen;
stimulere tiltrekningen av husholdningssparing inn i banksystemet i Den russiske føderasjonen.

Hovedoppgaven som den kommenterte loven ble vedtatt for, er beskyttelse av innskyters rettigheter. Loven fastsetter krav til deltakere i banksektoren for å bevare sparingene til befolkningen plassert i innskudd og kontoer i banker i Den russiske føderasjonen. Å bevare forekomstene til befolkningen er en viktig sosial og økonomisk oppgave for enhver stat og spesielt Russland, etter omveltningene i dette området på 90-tallet av forrige århundre. Praksisen med å opprette et innskuddsforsikringssystem eksisterer også i andre land - USA, EU-land, CIS-land - Kasakhstan, Ukraina osv. Regjeringens politikk består av garantier for tilbakebetaling av midler plassert i banker av enkeltpersoner og etablering av barrierer for konkursbanker dersom de nekter å betale på grunn av deres økonomiske situasjon.
Staten oppretter et obligatorisk innskuddsforsikringssystem enkeltpersoner, lar innskytere umiddelbart returnere innskuddene sine fra en konkursbank, uten å vente på fullføringen av banklikvidasjonsprosedyrer. I tillegg, takket være denne økonomiske institusjonen, opprettholder staten under finanskrisen et høyt nivå av innskytertillit til hele banksystemet i landet, forhindrer masseuttak av innskudd og stimulerer også tiltrekningen av nye innskudd.
Bankens tilbakeføring av innbyggernes innskudd sikres gjennom obligatorisk innskuddsforsikring, og i tilfeller fastsatt ved lov, på andre måter. Metodene som banken sikrer retur av innskudd fra juridiske personer, bestemmes av bankinnskuddsavtalen. Ved inngåelse av bankinnskuddsavtale plikter banken å gi innskyter opplysninger om sikkerheten for tilbakelevering av innskuddet. Dersom banken ikke oppfyller forpliktelsene fastsatt i loven eller bankinnskuddsavtalen for å sikre tilbakebetaling av innskuddet, samt ved tap av sikkerheten eller forringelse av dens vilkår, har innskyter rett til å kreve fra bank den umiddelbare tilbakebetalingen av innskuddsbeløpet, betaling av renter på det i beløpet bestemt i samsvar med klausul 1 i art. 809 i den russiske føderasjonens sivile lov, og kompensasjon for tap forårsaket.
For å gi garantier for retur av innbyggernes midler tiltrukket av banker og for å kompensere for tap av inntekt på investerte midler, opprettes et system med obligatorisk forsikring av enkeltpersoners innskudd i banker. Deltakere i det obligatoriske systemet i banker er organisasjonen som utfører funksjonene til obligatorisk innskuddsforsikring og banker som tiltrekker midler fra innbyggerne. Prosedyren for opprettelse, dannelse og bruk av midler fra systemet med obligatorisk forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker er bestemt ved lov. Deltakelse i innskuddsforsikringssystemet er obligatorisk for alle banker i den russiske føderasjonen som aksepterer innskudd fra enkeltpersoner.
I samsvar med føderal lov nr. 86-FZ av 10. juli 2002 "Om den russiske føderasjonens sentralbank (Russland)" er en av oppgavene til den russiske føderasjonens sentralbank å beskytte innskyternes interesser , samt tilsyn med kredittinstitusjoner. For disse formål har den russiske føderasjonens sentralbank fått brede fullmakter: å kontrollere bankenes operasjoner, fastsette volumet og tidspunktet for innsending av regnskaps- og statistiske rapporter, utstede bindende ordre for å eliminere brudd på lovgivningen i Den russiske føderasjonen. banker og bankvirksomhet, samt etablerte økonomiske standarder.
Ved manglende overholdelse av instruksjonene fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen, identifisering av brudd på standarder som forårsaket skade på banker og kunder, oppsummering av årets resultater med tap og, i forbindelse med dette, en trussel til interessene til innskytere og andre kreditorer i banken, har den russiske føderasjonens sentralbank rett til å stille krav til grunnleggerne (deltakerne) av banken om å gjennomføre tiltak for økonomisk rehabilitering av banken eller omorganisering av banken. banken og beslutter bytte av ledere. I tillegg har den russiske føderasjonens sentralbank rett til å tilbakekalle lisensen til å drive bankvirksomhet, som anses som en beslutning om å avvikle banken. Hovedmålet med bankregulering og banktilsyn er å opprettholde stabiliteten i banksystemet i Den russiske føderasjonen.
Under innskuddsforsikringssystem man bør forstå en hel rekke tiltak rettet av offentlige myndigheter, så vel som Bank of Russia, for å beskytte innskuddene til enkeltpersoner og garantere tilbakebetaling av disse innskuddene i tilfelle en kredittinstitusjon går konkurs. Innskuddsforsikringssystemets oppgave er å raskt utstede alle utbetalinger til innskytere fra en uavhengig økonomisk kilde(for eksempel et spesialfond).
De grunnleggende prinsippene som innskuddsforsikringssystemet er bygget på er:

prinsippet om obligatorisk deltakelse i innskuddsforsikringssystemet;
prinsippet om å redusere risikoen for negative konsekvenser for innskytere i tilfelle banken ikke oppfyller sine forpliktelser;
prinsippet om åpenhet i innskuddsforsikringssystemet;
dannelse av et obligatorisk innskuddsforsikringsfond gjennom systematiske bidrag fra deltakende banker.

Det skal bemerkes at i samsvar med Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems (2010) utviklet av Basel Committee on Banking Supervision of the International Association of Deposit Insurers, må innskuddsforsikringssystemet være i stand til å bruke alle finansieringsmekanismer som er nødvendige for å sikre rask betaling av krav innskytere, inkludert måter å skaffe ytterligere midler for å supplere likviditet om nødvendig. Hovedansvaret for å betale for innskuddsforsikring bør ligge hos bankene, da de og deres kunder har direkte fordeler av å ha et effektivt innskuddsforsikringssystem. For forsikringssystemer (uavhengig av finansieringsmetoder) som bruker differensierte premiesystemer, bør kriteriene som brukes for å differensiere etter risiko være transparente og forståelige for alle deltakere. I tillegg må alle nødvendige ressurser sikres for å kunne administrere det risikograderte premiesystemet (Fundamental Principles for Effective Deposit Insurance Systems / Bank for International Settlements. Uoffisiell oversettelse levert av det statlige selskapet Deposit Insurance Agency (tekstutdrag)).

Innskuddsforsikringssystemer er klassifisert etter følgende kriterier:
1) avhengig av måte å organisere et forsikringssystem på:

direkte myndighetsregulering og opprettelsen av et obligatorisk forsikringssystem på grunn av kravene i loven i landet (loven regulerer prosedyren for å opprette et forsikringssystem, refusjon av midler til innskyteren, frister for å oppfylle forpliktelser, etc.). Takket være de strenge lovkravene til innskuddsforsikringssystemet er innskyter trygg på tilbakebetaling av midler ved konkurs, noe som stimulerer og øker tilliten til bankene;
generelle statlige garantier for erstatning av skade (det er ingen direkte lovregulering på dette området, men staten garanterer tilbakebetaling av midler ved bruk av andre virkemidler). Beløpene og tidspunktet for refusjon vil bli regulert av offentlige myndigheter fra sak til sak. Denne metoden for å organisere et innskuddsforsikringssystem er typisk for land hvor tillitsnivået til innskytere i staten og banksystemet er høyt;

2) avhengig av måter for banker å delta i forsikringssystemet:

obligatorisk deltakelse av banken i innskuddsforsikringssystemet (denne metoden innebærer en obligatorisk betingelse for at alle banker i landet skal være deltakere i forsikringssystemet). I dette tilfellet har innskytere like garantier for tilbakebetaling, og er kunder i helt forskjellige banker;
frivillig deltakelse av banken i innskuddsforsikringssystemet (landets lov tillater en frivillig metode for deltakelse, og banken bestemmer uavhengig deltakelse i forsikringssystemet). Imidlertid har en bank som ikke deltar i innskuddsforsikringssystemet vanligvis et lavere nivå av innskytertillit sammenlignet med andre banker (denne uttalelsen er betinget, siden bankens stilling avhenger av forholdene og forretningsskikkene i et bestemt land). Samtidig har offentlige myndigheter rett til å fastsette tilleggskrav for slike banker, for eksempel obligatorisk forsikringsdekning, uten hvilken en lisens til å utføre spesifikke operasjoner ikke kan utstedes;

3) avhengig av mengden garantier Innskuddsforsikringssystemer er:

full (hele innskuddsforsikringssystemet sikrer retur av alle innskudd i sin helhet);
begrenset (et begrenset innskuddsforsikringssystem gir delvis kompensasjon av innskuddet);
skjønnsmessig (det skjønnsmessige innskuddsforsikringssystemet sikrer tilbakebetaling under spesielle, kritiske økonomiske forhold, for eksempel under en krise i banksystemet på grunn av utvidelsen av forsikringsobjektet);

4) avhengig av grad av statlig deltakelse i forsikringssystemet:

statlige forsikringssystemer (denne typen forsikringssystem er opprettet på initiativ av staten med obligatorisk innskuddsforsikring, og systemressurser dannes fra statlige midler og bankbidrag);
private forsikringssystemer (innskuddsforsikring utføres gjennom spesielle bidrag fra banker, uten statlig deltakelse i denne prosessen);
blandede forsikringssystemer (innskuddsforsikring utføres både med deltagelse av staten og på bekostning av bankressurser);

5) avhengig av organisere betalingsfinansiering:

med finansiering (betalinger gjøres fra et spesielt fond, som ble dannet takket være bankbidrag);
uten finansiering (utbetalinger gjøres ikke fra et spesielt fond, men fra andre kilder i tilfelle en krisesituasjon).

2. Del 2 av den kommenterte artikkelen definerer rekkevidden av de rettsforhold som bestemmelsene i lov N 177-FZ gjelder for. Loven regulerer forhold:

om opprettelse og drift av et innskuddsforsikringssystem;
dannelse og bruk av kontantfondet til innskuddsforsikringssystemet;
betaling av kompensasjon for innskudd ved forekomsten av forsikrede hendelser;
forhold som oppstår i forbindelse med implementeringen av statlig kontroll over funksjonen til innskuddsforsikringssystemet;
andre forhold som oppstår på dette området.

På grunn av kravene i den kommenterte loven, i januar 2004, ble det statlige selskapet "Deposit Insurance Agency" opprettet, hvis oppgaver inkluderer å sikre funksjonen til innskuddsforsikringssystemet. Det økonomiske grunnlaget for systemet er det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet. Hovedkilder for fondsdannelse:

innledende eiendomsbidrag fra den russiske føderasjonen;
forsikringspremier fra banker og straffer for sen betaling;
inntekt fra plassering av fondets midler.

Loven under kommentar fastslår obligatorisk innskuddsforsikring av banker. Deltakelse i innskuddsforsikringssystemet er obligatorisk for alle banker, siden bare de bankene som er inkludert i forsikringssystemet har rett til å tiltrekke seg innskudd fra publikum. Innskudd regnes som forsikret fra den dagen banken inngår i registeret over banker som deltar i det obligatoriske innskuddsforsikringssystemet.
Banker som deltar i innskuddsforsikringssystemet er pålagt å overholde tre grupper av finansielle indikatorer (kapital, eiendeler, likviditet) og en rekke ikke-finansielle indikatorer. I tilfelle av manglende overholdelse av kravene for en hvilken som helst gruppe indikatorer, har sentralbanken rett til å forby banken fra å tiltrekke seg innskudd; siden 2011 har lønnsomhetsindikatorer blitt ekskludert fra kategorien obligatoriske. Føderal lov datert 11. juli 2011 N 171-FZ "Om ugyldiggjøring av visse bestemmelser i lovgivningen til den russiske føderasjonen" endret listen over kriterier for utilstrekkelig finansiell stabilitet for banker vurdert for å inkludere banken i innskuddsforsikringssystemet. Lov N 171-FZ ugyldiggjorde kravene i den kommenterte loven om at den finansielle stabiliteten til en bank anerkjennes som utilstrekkelig for formålet med innskuddsforsikring dersom banken har en "utilfredsstillende" vurdering for en gruppe indikatorer for å vurdere lønnsomhet, inkludert indikatorer på avkastning på eiendeler og kapital, struktur av inntekter og kostnader, lønnsomhet for visse typer operasjoner og banken som helhet, for to påfølgende kvartalsvise rapporteringsdatoer (klausul 3, del 3.1, artikkel 48 i lov N 177-FZ).
I tilfelle konkurs i banken der eierens innskudd er plassert, har han rett til å motta fra innskuddsforsikringsbyrået en betaling på beløpet av innskuddet, inkludert kapitaliserte (lagt til innskuddsbeløpet) renter, men ikke mer etablert ved lov beløp. Hvis beløpet på innskuddet overstiger beløpet for betalinger fastsatt av den kommenterte loven, kan resten av midlene mottas etter konkursprosedyrer i samsvar med den føderale loven "Om kredittinstitusjoners insolvens (konkurs).
Under forsikringstilfelle forstås:

tilbakekall (kansellering) av bankens lisens fra Bank of Russia til å utføre bankvirksomhet;
introduksjon av Bank of Russia, i samsvar med den føderale loven "Om insolvens (konkurs) for kredittinstitusjoner," av et moratorium for å tilfredsstille kravene til bankkreditorer.

En innskyter som har bankinnskudd har således rett til å regne med statlig støtte dersom banken innstiller sin virksomhet eller ikke er i stand til å betale tilbake gjeld. I denne forbindelse bør det bemerkes at i 2004, føderal lov nr. 96-FZ av 29. juli 2004 "Om betalinger fra Bank of Russia på innskudd fra enkeltpersoner i banker som er erklært konkurs som ikke deltar i systemet med obligatorisk forsikring av enkeltpersoners innskudd i banker i Den russiske føderasjonen" ble vedtatt. , ifølge hvilken virkningen strekker seg til juridiske forhold som oppstår i forbindelse med å erklære konkurs av banker som ikke deltar i innskuddsforsikringssystemet og hvis lisens til å utføre bankvirksomhet ble opphevet etter ikrafttredelsen av den kommenterte loven. I samsvar med kravene i lov nr. 96-FZ, for at Bank of Russia skal ta en beslutning om å foreta betalinger, må følgende betingelser eksistere samtidig:

en avgjørelse fra en voldgiftsdomstol om å erklære en kredittorganisasjon konkurs;
utløpet av perioden fastsatt av føderal lov nr. 40-FZ av 25. februar 1999 "Om kredittorganisasjoners insolvens (konkurs)" for å foreta foreløpige betalinger til førsteprioritetskreditorer.

Betalingsbeløpet fra Bank of Russia bestemmes basert på 100 prosent av beløpet for innskyters krav anerkjent i samsvar med lovgivningen om insolvens (konkurs), men ikke mer enn 700 000 rubler, minus beløpene for foreløpige betalinger til første- prioriterte kreditorer laget av konkursforvalteren i samsvar med den føderale loven "On Insolvens" (konkurs) av kredittinstitusjoner."
Hvis en bank erklært konkurs også opptrådte som kreditor i forhold til innskyteren, fastsettes betalingsbeløpet fra Bank of Russia basert på differansen mellom beløpet på innskyterens krav anerkjent i samsvar med lovgivningen om insolvens (konkurs) og beløpene for motkrav fra denne banken til innskyteren og foreløpige betalinger til førsteprioritetskreditorer utført av konkursforvalteren i samsvar med den føderale loven "On the Insolvency (Konkurs) av kredittinstitusjoner". Bankens motkrav til innskyteren er forstått som innskyterens pengeforpliktelser overfor banken i henhold til sivilrettslige transaksjoner og (eller) andre grunner gitt av lovgivningen i Den russiske føderasjonen, der innskyteren er en debitor til banken. Betalinger fra Bank of Russia gjøres separat i forhold til hver bank som er erklært konkurs som ikke deltar i innskuddsforsikringssystemet, der innskyter har et innskudd (innskudd).
Det skal bemerkes at den kommenterte loven kun beskytter rettighetene og legitime interesser bankinnskytere, og ikke innskytere fra andre finansielle eller ikke-bankkredittinstitusjoner. For eksempel, på begynnelsen av 90-tallet, investerte mange borgere i den russiske føderasjonen sparepengene sine i forskjellige finansielle selskaper, og ofte bare finansielle pyramider som lovet høy avkastning på innskudd. Aktivitetene til slike organisasjoner ble utført uten lisensiering, og etter å ha mottatt enorme mengder penger fra befolkningen, stengte selskapene, og investorer mistet sparepengene sine. For å beskytte innskytere ble dekret fra presidenten i Den russiske føderasjonen av 18. november 1995 N 1157 "Om visse tiltak for å beskytte rettighetene til innskytere og aksjonærer" utstedt. I henhold til dette dekretet er en av de viktigste retningene for statens politikk for finansiell og aksjemarkeder Den russiske føderasjonen skal sikre rettighetene til borgere - innskytere av kredittinstitusjoner og kommersielle organisasjoner som tiltrekker midler fra enkeltpersoner og juridiske enheter, samt aksjonærer i aksjeselskaper, fra ulovlige angrep og kommersielle risikoer som oppstår når banker, kredittorganisasjoner og aksjeselskaper driver gründervirksomhet.
I tillegg ble det utviklet et omfattende program med tiltak for å sikre rettighetene til innskytere og aksjonærer (godkjent ved resolusjon fra presidenten for Den russiske føderasjonen av 21. mars 1996 N 408), i samsvar med retningslinjene for aktiviteten til føderale regjeringsorganer. for å sikre at rettighetene til innskytere og aksjonærer ble bestemt. Organisatoriske tiltak for å sikre rettighetene til investorer og aksjonærer inkluderer således:

oppsigelse av aktivitetene til organisasjoner som tiltrakk og (eller) tiltrakk seg midler fra borgere og juridiske enheter på finans- og aksjemarkedene i Den russiske føderasjonen uten de nødvendige lisensene, gjennom deres likvidasjon eller transformasjon til andre organisasjoner i samsvar med lovgivningen til den russiske føderasjonen. Føderasjon;
opprettelse av et system med tiltak for å tvinge organisasjoner som tiltrekker seg midler fra borgere og juridiske personer på finans- og aksjemarkedene i Den russiske føderasjonen til å oppfylle økonomiske forpliktelser overfor innskytere i samsvar med avgjørelser fra domstoler og voldgiftsdomstoler;
opprettelse av et omfattende system for kontroll over aktivitetene til kommersielle organisasjoner på finans- og aksjemarkedene i Den russiske føderasjonen ved:

styrke systemet for statlig beskyttelse av rettighetene til investorer og aksjonærer;
utvikling av et system for offentlig kontroll over aktivitetene til kredittinstitusjoner og andre kommersielle organisasjoner på finans- og aksjemarkedene i Den russiske føderasjonen.

I samsvar med dekret fra presidenten for den russiske føderasjonen av 18. november 1995 N 1157, ble det føderale offentlige statsfondet for beskyttelse av rettighetene til investorer og aksjonærer dannet. Dette fondet ble dannet som en ideell organisasjon, hvis grunnleggere var føderale utøvende myndigheter sammen med offentlige foreninger opprettet for å beskytte rettighetene til innskytere og aksjonærer, inkludert komiteer for beskyttelse av svindlede innskytere og aksjonærer. Stiftelsens formål er:

å betale kompensasjon til personer som led skade i finans- og aksjemarkedene i Den russiske føderasjonen, på bekostning av midler tildelt fondet, så vel som på bekostning av fondets eiendom;
dannelse av en informasjonsdatabase og vedlikehold av et register over investorer og aksjonærer hvis rettigheter ble krenket på finans- og aksjemarkedene;
dannelse av en informasjonsdatabase og vedlikehold av et register over juridiske personer og individuelle gründere som har brutt rettslige handlinger som regulerer aktiviteter på finans- og aksjemarkedene i Den russiske føderasjonen;
lagring, forvaltning og deltakelse i salg av eiendom eller gi kontrollfunksjoner over overholdelse av betingelsene for lagring og salg av eiendom ment å tilfredsstille eiendomsrettighetene til investorer og aksjonærer krenket som følge av ulovlige handlinger i finans- og aksjemarkedene til Russland, samt å sikre distribusjon i samsvar med målene for fondets midler mottatt fra salg av den spesifiserte eiendommen, samt andre overført til fondet i på den foreskrevne måten eiendom.

I tillegg kommer normene til den kommenterte loven ikke regulert forhold for å beskytte rettighetene og legitime interesser til investorer i verdipapirmarkedet. Føderal lov nr. 46-FZ av 5. mars 1999 "Om beskyttelse av rettigheter og legitime interesser til investorer i verdipapirmarkedet" regulerer forhold for å sikre statlig og offentlig beskyttelse av rettighetene og legitime interessene til enkeltpersoner og juridiske enheter hvis investering Objektet er aksjer verdipapirer, samt fastsette fremgangsmåten for å betale erstatning og gi andre former for kompensasjon for skade på individuelle investorer forårsaket av ulovlige handlinger fra utstedere og andre verdipapirmarkedsaktører i verdipapirmarkedet.
3. I samsvar med del 3 av den kommenterte artikkelen, virkningen av lov N 177-FZ gjelder ikke for andre metoder for å forsikre innskudd fra enkeltpersoner for å sikre at de kommer tilbake og betaler renter på dem. Det skal bemerkes at bankene har rett til å opprette frivillige innskuddsforsikringsfond for å sikre tilbakebetaling av innskudd. Midler frivillig innskuddsforsikring opprettes som ideelle organisasjoner. Antall banker - grunnleggerne av det frivillige innskuddsforsikringsfondet må være minst fem med en total autorisert kapital på minst 20 ganger minimumsbeløpet autorisert kapital etablert i samsvar med den føderale loven "om banker og bankaktiviteter" for banker på datoen for opprettelsen av fondet. Prosedyren for opprettelse, forvaltning og drift av frivillige innskuddsforsikringsfond er bestemt av deres charter og føderale lover. Banken er forpliktet til å informere kunder om sin deltakelse eller manglende deltakelse i frivillige innskuddsforsikringsfond. Ved deltakelse i det frivillige innskuddsforsikringsfondet informerer banken kunden om forsikringsvilkårene.
Det er verdt å merke seg at Forsikringsselskap og banker i fellesskap utvikler og implementerer ulike forsikringsprogrammer, for eksempel livs- og uføreforsikring for låntakere av lånemidler. Ved denne type forsikring er det banken som er begunstiget, og dersom låntaker mister soliditet på grunn av dødsfall eller midlertidig/varig uførhet, får banken utbetalt summen av den faktiske gjelden og renter på lånet. Livs- og uføreforsikring for låntakere av lånemidler garanterer banken tilbakebetaling av lånet utstedt ved låntakers død eller tap av arbeidsevne.
4. Loven under kommentar fastsetter det spesifikke ved den rettslige statusen til deltakere i innskuddsforsikringssystemet, vilkårene for obligatorisk innskuddsforsikring, en forsikringstilfelle, betaling av forsikringspremier osv. Det skal bemerkes at iht. generelle regler forsikring etablert av den russiske føderasjonens sivile lov og loven "om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen", betaler forsikringstaker forsikringspremier til forsikringsselskapet og mottar forsikringserstatning ved inntreffet av en forsikret hendelse. Innenfor rammen av lov N 177-FZ betaler forsikringsbanken forsikringspremier til forsikringsselskapet-DIA gratis, eksklusivt til fordel for innskyteren. Når en forsikringstilfelle inntreffer, mottar ikke banken forsikringserstatning, kun innskyter mottar den. Denne betingelsen er obligatorisk, og for at banken skal ha rett til å tiltrekke seg innskudd og åpne kontoer til enkeltpersoner, er den forpliktet til å bli deltaker i kontantkontoen og følgelig fungere som en forsikret uten å være begunstiget. Nektelse av deltakelse på sparekonto eller nektelse av å betale forsikringspremie gjør at banken ikke lenger har rett til å tiltrekke seg innskudd og åpne kontoer for enkeltpersoner.
Innskyter har også en spesiell juridisk status; innenfor rammen av den kommenterte loven kan en innskyter bare være en person som har åpnet en bestemt type innskudd eller konto, som anses som forsikret. I henhold til lov N 177-FZ kan ikke en juridisk enhet eller individuell entreprenør som har åpnet kontoer i en bank, være innskyter. Det gjelder ikke andre typer innskudd som ikke er fastsatt i lov N 177-FZ, eller lån. Loven under kommentar regulerer således rettsforhold når det gjelder forsikring av kun en viss gruppe innskytere for en begrenset type innskudd.
Det særegne ved den juridiske statusen til sentralbanken i Den russiske føderasjonen som deltaker i DIS er at den, innenfor rammen av sine fullmakter, utøver tilsyn og kontroll over andre banker - deltakere i DIS. Den russiske føderasjonens sentralbank utøver kontroll over bankens økonomiske stilling, setter standarder for opptak til kontantkontoen, gjennomfører foreløpige og påfølgende inspeksjoner av banker, utsteder eller tilbakekaller banklisenser for retten til å tiltrekke seg innskudd og åpne kontoer til enkeltpersoner , utvikler reguleringsdokumenter på dette området, etc. . Den spesielle juridiske statusen til forsikringsselskapet-DIA er regulert av lov N 177-FZ; DIA er et statlig selskap opprettet på bekostning av Den russiske føderasjonen. Denne typen obligatorisk forsikring kan bare gis av DIA, og ikke av et annet statlig eller kommersielt forsikringsselskap. I sin virksomhet benytter DIA internasjonal erfaring innen obligatorisk innskuddsforsikring, gjennomfører analytiske studier på dette området, å velge optimale løsninger for det russiske innskuddsforsikringssystemet. DIA opprettholder registre over banker som deltar i CER, danner et fond på bekostning av forsikringspremier, investerer fondets frie midler for å tjene penger, utvikler anbefalinger og instruksjoner for banker om deltakelse i CER, kommer med forslag til endringer i CER. gjeldende banklovgivning, og utsteder betalingsinvestorer, etc.
I henhold til bestemmelsene i den kommenterte loven er kun to forhold anerkjent som en forsikringstilfelle - tilbakekall av lisens og moratorium for kreditorers krav. En generell finanskrise og andre situasjoner der landets banksystem blir ustabilt kan ikke være en forsikringssak. I slike tilfeller er betaling av innskudd garantert av staten, siden DIA er et statlig selskap, og hvis fondet har et underskudd, gjør den russiske føderasjonen opp for det gjennom et eiendomsbidrag fra det føderale budsjettet. Det skal bemerkes at innskyter mottar forsikringserstatning i et visst beløp, og hvis beløpet på innskuddet oversteg beløpet for forsikringserstatning, beholder innskyter retten til å kreve mot banken ved avvikling.
5. Forhold som oppstår innen forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen, samt forhold angående opprettelse og drift av innskuddsforsikringssystemet er regulert av:

Civil Code of the Russian Federation;
Føderal lov av 10. juli 2002 N 86-FZ "Om den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia)";
Føderal lov av 2. desember 1990 N 395-1 "Om banker og bankvirksomhet";
Føderal lov nr. 40-FZ av 25. februar 1999 "Om kredittinstitusjoners insolvens (konkurs)";
Føderal lov av 26. oktober 2002 N 127-FZ "Om insolvens (konkurs)";
Føderal lov av 23. desember 2003 N 177-FZ "Om forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen";
Føderal lov av 27. oktober 2008 N 175-FZ "Om ytterligere tiltak for å styrke stabiliteten i banksystemet i perioden frem til 31. desember 2014";
regulatoriske rettsakter fra regjeringen i Den russiske føderasjonen og reguleringshandlinger fra Bank of Russia.

Artikkel 2 definerer hovedbegrepene som brukes i den kommenterte loven.
1. Bank- er en kredittinstitusjon som har enerett til å utføre følgende bankoperasjoner totalt: tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske enheter til innskudd, plassere disse midlene på egne vegne og for egen regning på betingelsene for tilbakebetaling, betaling, haster, åpne og vedlikeholde bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer. Banken anses som deltaker i innskuddsforsikringssystemet fra den dagen den registreres til den dagen den utmeldes fra innskuddsforsikringssystemet iht. 28 i kommentert lov, mens bankene er forpliktet:

betale forsikringspremier til det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet (heretter kalt forsikringspremier);
utføre andre oppgaver i henhold til den føderale loven "Om forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen".

I Russland er deltakelse i innskuddsforsikringssystemet obligatorisk for alle banker som tiltrekker seg midler fra enkeltpersoner.
Det skal bemerkes at normene i den kommenterte loven utelukkende gjelder for banker som har rett til å tiltrekke seg innskudd fra enkeltpersoner. Normene i den kommenterte loven gjelder ikke for andre kredittorganisasjoner, inkludert ikke-bankkredittorganisasjoner (en ikke-bankkredittorganisasjon er en kredittorganisasjon som har rett til å utføre visse bankoperasjoner fastsatt i lov N 395-1. Tillatte kombinasjoner av bankvirksomhet for ikke-bankkredittorganisasjoner er etablert Bank of Russia).
Bankvirksomhet inkluderer:

tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske personer til innskudd (på forespørsel og i en viss periode);
plassere innsamlede midler på dine egne vegne og for egen regning;
åpne og vedlikeholde bankkontoer for enkeltpersoner og juridiske personer;
foreta overføringer av midler på vegne av enkeltpersoner og juridiske personer, inkludert korrespondentbanker, gjennom deres bankkontoer;
innsamling av midler, regninger, betalings- og oppgjørsdokumenter og kontanttjenester for enkeltpersoner og juridiske personer;
kjøp og salg av utenlandsk valuta i kontanter og ikke-kontante former;
tiltrekning av forekomster og plassering av edle metaller;
utstedelse av bankgarantier;
foreta pengeoverføringer uten å åpne bankkontoer, inkludert elektroniske penger (med unntak av postoverføringer).

Bankoperasjoner utføres kun på grunnlag av en lisens utstedt av Bank of Russia. Lisenser utstedt av Bank of Russia er registrert i registeret over utstedte lisenser for bankvirksomhet. Registeret over lisenser utstedt til kredittinstitusjoner er underlagt publisering av Bank of Russia i den offisielle publikasjonen til Bank of Russia (Bulletin of the Bank of Russia) minst en gang i året. Endringer og tillegg til det spesifiserte registeret publiseres av Bank of Russia innen en måned fra datoen for inntreden i registeret. Banklisensen spesifiserer bankvirksomheten som kredittinstitusjonen har rett til å utføre, samt valutaen som disse bankvirksomhetene kan utføres i. En lisens til å utføre bankvirksomhet utstedes uten å begrense gyldighetsperioden.
Å utføre bankvirksomhet av en juridisk person uten lisens, dersom det er obligatorisk å få slik lisens, medfører straff fra slike juridisk enhet hele beløpet mottatt som et resultat av disse operasjonene, samt innkreving av en bot på det dobbelte av dette beløpet til det føderale budsjettet. Innsamlingen utføres i retten på forespørsel fra aktor, det relevante føderale utøvende organet autorisert av føderal lov, eller Bank of Russia.
Bank of Russia har rett til å inngi et krav til voldgiftsdomstolen for likvidasjon av en juridisk enhet som utfører bankvirksomhet uten lisens, hvis det er obligatorisk å få en slik lisens. Bank of Russia kan tilbakekalle en kredittinstitusjons lisens til å utføre bankvirksomhet i følgende tilfeller:

fastslå upåliteligheten til informasjonen på grunnlag av nevnte lisens ble utstedt;
forsinkelser i oppstarten av bankoperasjoner gitt av denne lisensen i mer enn ett år fra utstedelsesdatoen;
etablere fakta om betydelig upålitelighet av rapporteringsdata;
forsinkelser på mer enn 15 dager i innsending av månedlige rapporter (rapporteringsdokumentasjon);
utføre, inkludert engangs, bankoperasjoner som ikke er gitt av den spesifiserte lisensen;
unnlatelse av å overholde føderale lover som regulerer bankvirksomhet, samt forskrifter fra Bank of Russia, hvis kredittinstitusjonen innen ett år gjentatte ganger ble underlagt tiltak fastsatt i loven "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia) )", samt gjentatte brudd innen ett år etter kravene , fastsatt i art. 6, 7 i den føderale loven "om bekjempelse av legalisering (hvitvasking) av inntekter fra kriminalitet";
gjentatt, innen ett år, straffbar manglende overholdelse av kravene i håndhevingsdokumenter fra domstoler og voldgiftsdomstoler for innkreving av midler fra kontoene (innskudd) til kunder til en kredittinstitusjon dersom det er midler på kontoene (innskudd) til disse personene;
tilstedeværelsen av en begjæring fra den midlertidige administrasjonen, hvis det ved slutten av aktivitetsperioden til den nevnte administrasjonen etablert av den føderale loven "Om insolvens (konkurs) av kredittinstitusjoner", det er grunnlag for utnevnelsen av den i henhold til sa føderal lov;
gjentatte unnlatelser av kredittinstitusjonen til å sende til Bank of Russia, innen den foreskrevne perioden, oppdatert informasjon som er nødvendig for å gjøre endringer i Unified State Register of Legal Entities, med unntak av informasjon om mottatte lisenser;
svikt hos en kredittorganisasjon som administrerer boliglånsdekning for å overholde kravene i den føderale loven "om pantelån" og den russiske føderasjonens reguleringsrettslige handlinger utstedt i samsvar med den, samt unnlatelse av å eliminere brudd innenfor den fastsatte tidsrammen , hvis tiltak gjentatte ganger har blitt iverksatt mot kredittorganisasjonen innen ett år, gitt av den føderale loven "Om sentralbanken i Den russiske føderasjonen (Russland Bank)";
gjentatte brudd innen ett år etter kravene i den føderale loven "om bekjempelse av misbruk av innsideinformasjon og markedsmanipulasjon og om endringer i visse lovverk i Den russiske føderasjonen" og de regulatoriske rettsaktene vedtatt i samsvar med den, med hensyn til spesifikasjoner fastsatt av nevnte føderale lov (denne regelen trer i kraft i 2013).

Minimumsbeløpet for egenkapital (kapital) er etablert for en bank til et beløp på 300 millioner rubler, bortsett fra tilfellene fastsatt i del 4 - 7 av art. 11.2 i loven "om banker og bankvirksomhet".
Bank of Russia er forpliktet til å tilbakekalle lisensen til å utføre bankvirksomhet i tilfeller:

dersom kapitaldekningen til en kredittinstitusjon faller under 2 prosent. Hvis, i løpet av de siste 12 månedene forut for øyeblikket da nevnte lisens skulle tilbakekalles fra en kredittinstitusjon, endret Bank of Russia metoden for å beregne kapitaldekningen til kredittinstitusjoner, metoden som kapitaldekningen til kreditten i samsvar med institusjonen når maksimalverdien brukes;
hvis beløpet til kredittorganisasjonens egne midler (kapital) er under minimumsverdien av den autoriserte kapitalen etablert på datoen for statlig registrering av kredittorganisasjonen. Det spesifiserte grunnlaget for tilbakekall av lisens til å utføre bankvirksomhet gjelder ikke for kredittorganisasjoner i løpet av de to første årene fra datoen for utstedelse av lisensen til å utføre bankvirksomhet;
hvis kredittinstitusjonen ikke overholder innen fristen fastsatt i den føderale loven "Om insolvens (konkurs) av kredittinstitusjoner", kravene fra Bank of Russia for å bringe beløpet på den autoriserte kapitalen i samsvar med beløpet for kredittinstitusjonen. egne midler (kapital);
dersom kredittinstitusjonen ikke er i stand til å dekke kreditorers krav om pengeforpliktelser eller oppfylle forpliktelsen til å foreta obligatoriske betalinger innen 14 dager fra datoen for tilfredsstillelse eller gjennomføring. Dessuten må disse kravene totalt være minst 1000 ganger minstelønnen fastsatt av føderal lov;
hvis banken ikke har nådd minimumsbeløpet for sine egne midler (kapital) per 1. januar 2015, fastsatt i del 7 av art. 11.2 i lov nr. 395-1, og sender ikke inn en begjæring til Bank of Russia om å endre sin status til en ikke-bankkredittorganisasjon;
hvis banken, i perioden etter 1. januar 2015, i tre måneder på rad, lar mengden av sine egne midler (kapital) synke under minimumsbeløpet for sine egne midler (kapital) fastsatt i del 7 av art. 11.2 i lov N 395-1, med unntak av en reduksjon på grunn av en endring i metodikken for å bestemme mengden av egenkapital (kapital), og sender ikke inn en begjæring til Bank of Russia om å endre sin status til status som en ikke-bankkredittorganisasjon;
hvis en bank hvis egenkapital (kapital) per 1. januar 2007 er lik 180 millioner rubler eller mer, samt en bank opprettet etter 1. januar 2007, lar mengden av egenkapital (kapital) reduseres under minimumsbeløpet på egenkapital i tre måneder på rad fond (kapital) etablert på tilsvarende dato i del 6 og del 7 av art. 11.2 i lov N 395-1, med unntak av en reduksjon på grunn av en endring i metodikken for å bestemme mengden av egne midler (kapital), og ikke send inn en begjæring til Bank of Russia om å endre statusen deres til status fra en ikke-bankkredittorganisasjon;
hvis en bank, mengden av sine egne midler (kapital) per 1. januar 2007 er mindre enn 180 millioner rubler, ikke har nådd mengden av sine egne midler (kapital) fastsatt av Part 5 - 7 av Art. 11.2 i lov N 395-1, eller hvis denne banken tillater en reduksjon i mengden av egne midler (kapital) i tre måneder på rad, med unntak av tilfeller av en slik reduksjon på grunn av bruk av en modifisert metodikk for bestemme størrelsen på bankens egne midler (kapital) til en verdi mindre enn den største av to verdier: mengden egenkapital (kapital) tilgjengelig for ham per 1. januar 2007, eller mengden egenkapital (kapital) etablert av Parts 5 - 7 i art. 11.2 i lov nr. 395-1, og sender ikke inn en begjæring til Bank of Russia om å endre sin status til en ikke-bankkredittorganisasjon;
hvis en bank som hadde egne midler (kapital) per 1. januar 2007 i et beløp tilsvarende 180 millioner rubler eller mer, samt en bank opprettet etter 1. januar 2007, ikke overholdt kravene fastsatt i del 8 av kunst. 11.2 i lov nr. 395-1, og sendte ikke inn en begjæring til Bank of Russia om å endre deres status til en ikke-bankkredittorganisasjon;
hvis banken, som hadde egne midler (kapital) på mindre enn 180 millioner rubler per 1. januar 2007, ikke overholdt kravene fastsatt i del 8 av art. 11.2 i lov nr. 395-1, og sendte ikke inn en begjæring til Bank of Russia om å endre statusen til en ikke-bankkredittorganisasjon.

Tilbakekall av tillatelse til å drive bankvirksomhet på annet grunnlag er ikke tillatt. Etter tilbakekall av en kredittinstitusjons lisens til å utføre bankvirksomhet, må kredittinstitusjonen avvikles i samsvar med kravene i art. 23.1 i lov N 395-1, og hvis den blir erklært konkurs - i samsvar med kravene i den føderale loven "Om insolvens (konkurs) for kredittinstitusjoner".
2. Bidrag- dette er pengesummer i den russiske føderasjonens valuta eller utenlandsk valuta som er satt inn i en forretningsbank under visse betingelser for å tjene penger. Innskudd er midler eller verdipapirer som er deponert i en bank og som skal returneres innen en viss periode under visse betingelser.
Det finnes flere typer bankinnskudd:

tidsinnskudd er innskudd åpnet for en bestemt periode (måned, 3 måneder, 6 måneder, 1 år, 2 år, 5 år). Før utløpet av bankinnskuddet kan eieren kreve tilbakebetaling av midler, men i dette tilfellet taper han det akkumulerte overskuddet i form av renter på innskuddet;
depositum på innskudd - innskuddet utstedes på første forespørsel fra innskyter, innskuddsperioden er ikke begrenset, men renter minimal. Anmodningsinnskudd aksepteres for en person eller ihendehaver;
ihendehaverinnskudd er midler der navnet på personen som deponerte dem ikke er oppgitt til banken, og innskyter er personen som presenterte spareboken "til ihendehaver"; i dette tilfellet er eieren av innskuddet enhver person som fremlagt et dokument som bekrefter åpningen av depositumet. Denne typen innskudd er ikke forsikringspliktig.

Det påløper renter på bankinnskudd:

månedlig - overskuddsrenter legges til hovedinnskuddet hver måned;
ved slutten av innskuddsperioden - renter vil bli lagt til hovedbeløpet på innskuddet ved slutten av innskuddsperioden;
kvartalsvis (hver 3. måned), ukentlig, daglig eller ved utgangen av seks måneder - avhenger av avtalevilkårene med banken.

Det skal bemerkes at innskudd gir investorene en viss inntekt i form av renter, som det skal betales skatt på. Kriteriet for å beregne personlig inntektsskatt på renter mottatt på bankinnskudd er refinansieringsrenten til sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Refinansieringsrenten siden 26. desember 2011 er 8 %. Personer som mottar inntekt fra innskudd må betale inntektsskatt på mottatte renter hvis:

renten på rubelinnskudd er fem poeng høyere enn sentralbankens refinansieringsrente (dvs. hvis den årlige renten på innskuddet er mer enn 13%);
Den årlige renten på valutainnskudd overstiger 9 %.

Rentebeløpet som overstiger det ikke-skattepliktige rentebeløpet er gjenstand for beskatning (dvs. hvis den årlige renten på et rubelinnskudd er 14 %, er skatten underlagt - 14 % - 13 % = 1 %). For innbyggere er skattesatsen 35%, for ikke-bosatte - 30%. Banken, som er en skatteagent, holder tilbake beløpet for påløpt skatt og overfører selvstendig pengene til budsjettet.
Innskudd aksepteres bare av banker som har en slik rett i samsvar med en lisens utstedt av Bank of Russia, som deltar i systemet med obligatorisk forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker og er registrert i en organisasjon som utfører obligatoriske funksjoner. innskuddsforsikring. Banker sikrer sikkerheten til innskudd og rettidig oppfyllelse av deres forpliktelser overfor innskytere. Retten til å tiltrekke seg innskudd fra enkeltpersoner kan gis til banker hvis statlige registreringsdato har passert minst to år. Ved sammenslåing av banker beregnes den angitte perioden for banken som har en tidligere statlig registreringsdato. Ved transformering av banken avbrytes ikke den angitte perioden.
Retten til å tiltrekke seg innskudd fra enkeltpersoner kan gis til en nyregistrert bank eller en bank mindre enn to år har gått siden datoen for statlig registrering som:

størrelsen på den autoriserte kapitalen til en nyregistrert bank eller mengden egenkapital (kapital) til en eksisterende bank er minst 3 milliarder 600 millioner rubler;
Banken overholder forpliktelsen fastsatt av reguleringsloven til Bank of Russia til å gi et ubegrenset antall personer informasjon om personer som har en betydelig (direkte eller indirekte) innflytelse på beslutningene tatt av bankens styringsorganer.

Tiltrekning av midler til innskudd er formalisert ved en skriftlig avtale i to eksemplarer, hvorav ett utstedes til innskyter. I samsvar med artikkel 834 i den russiske føderasjonens sivilkode bankinnskuddsavtale den ene parten (banken), som har akseptert pengesummen (innskuddet) mottatt fra den andre parten (innskyteren) eller mottatt for den, forplikter seg til å returnere innskuddsbeløpet og betale renter på det på betingelsene og på den måten som er fastsatt av avtale.
En bankinnskuddsavtale, der innskyteren er statsborger, er anerkjent som en offentlig kontrakt (artikkel 426 i den russiske føderasjonens sivilkode). Retten til å tiltrekke seg midler som innskudd har banker som har fått slik rett i henhold til tillatelse (lisens) utstedt på den måte som er fastsatt i henhold til loven.
En bankinnskuddsavtale inngås på vilkårene for utstedelse av innskuddet på forespørsel (påkravsinnskudd) eller på vilkårene for å returnere innskuddet etter utløpet av en periode spesifisert i avtalen (tidsinnskudd). Avtalen kan gi bestemmelser om innskudd på andre vilkår for retur som ikke er i strid med loven.
I henhold til en bankinnskuddsavtale av enhver type, er banken forpliktet til å utstede innskuddsbeløpet eller deler av dette på første anmodning fra innskyter, med unntak av innskudd fra juridiske personer på andre returbetingelser fastsatt i avtalen.
Betingelsen i avtalen om borgerens avkall på retten til å motta et depositum ved første krav er ugyldig. I tilfeller hvor et tidsinnskudd eller annet depositum, unntatt anfordringsdepositum, på anmodning tilbakeleveres til innskyter før fristens utløp eller før andre forhold angitt i bankinnskuddsavtalen inntreffer, betales renter av depositumet. med et beløp som tilsvarer rentebeløpet som betales av banken på anfordringsinnskudd, med mindre avtalen gir en annen rentesats. I tilfeller der innskyter ikke krever tilbakebetaling av beløpet på tidsinnskuddet ved utløpet av terminen eller beløpet på innskuddet som er gjort på andre returvilkår, anses avtalen ved inntreffer av omstendigheter fastsatt i avtalen. utvidet på vilkårene for et depositum, med mindre annet følger av avtalen.
3. Bankregister- dette er en liste over banker registrert i det obligatoriske innskuddsforsikringssystemet. Registeret føres i elektronisk form, og vedlikeholdet av registeret utføres av Institutt for innskuddsforsikring.
Registeret inneholder følgende opplysninger om banken:

banknummer i henhold til registeret;
fullt navn på banken;
plasseringen av banken;
hovedstatens registreringsnummer til banken;
bankregistreringsnummer i henhold til Book of State Registration of Credit Institutions;
dato for registrering av banken i registeret.

En bank registreres i registeret på grunnlag av en melding fra Bank of Russia om at den har utstedt en lisens til banken for å tiltrekke innskudd fra enkeltpersoner og for å åpne og vedlikeholde bankkontoer for enkeltpersoner. Byrået tar en beslutning om å føre banken inn i registeret den dagen den mottar denne meldingen fra Bank of Russia. I dette tilfellet er datoen for bankens oppføring i registeret datoen for utstedelse av den spesifiserte lisensen til den.
En bank er ekskludert fra registeret i følgende tilfeller:

tilbakekall (kansellering) av lisensen til Bank of Russia og fullføring av byrået av prosedyren for å betale kompensasjon for innskudd. Byrået tar en beslutning om å ekskludere en bank fra registeret senest 3 virkedager fra datoen for mottak av informasjon om gjennomføringen av bankens avvikling. I dette tilfellet anses datoen for ekskludering av banken fra registeret å være datoen for oppføring i Unified State Register of Legal Entities for en oppføring ved avslutning av aktivitetene til den spesifiserte juridiske enheten;
oppsigelse av retten til å tiltrekke seg innskudd av midler fra enkeltpersoner og til å åpne og opprettholde bankkontoer til enkeltpersoner i forbindelse med erstatning av lisensen til Bank of Russia og bankens oppfyllelse av sine forpliktelser overfor innskytere. Byrået tar en beslutning om å ekskludere en bank fra registeret innen 3 virkedager fra datoen for mottak av informasjon om bankens oppfyllelse av sine forpliktelser overfor innskytere;
avslutning av bankens virksomhet i forbindelse med omorganiseringen (unntatt omorganisering i form av omdanning). Byrået tar en beslutning om å ekskludere en bank fra registeret senest 3 virkedager fra datoen for mottak av informasjon om omorganiseringen av banken fra Bank of Russia. I dette tilfellet anses datoen for ekskludering av banken fra registeret å være datoen for oppføring i Unified State Register of Legal Entities for en oppføring ved avslutning av aktivitetene til den spesifiserte juridiske enheten.

Vedtak om å inkludere en bank i registeret og å ekskludere en bank fra registeret fattes av Byråets styre. Under vedlikeholdet av registeret opprettes det en fil for hver bank registrert i innskuddsforsikringssystemet. Filen inneholder originaler eller kopier av dokumenter som bekrefter opplysningene i registeret.
4. Investor- en statsborger i Den russiske føderasjonen, en utenlandsk statsborger eller en statsløs person som har inngått en bankinnskuddsavtale eller en bankkontoavtale med banken, eller noen av disse personene i hvis favør innskuddet ble gjort. Innskytere står fritt til å velge en bank for å sette inn midler og kan ha innskudd i en eller flere banker. Innskytere kan administrere innskudd, motta inntekter fra innskudd og foreta ikke-kontante betalinger i henhold til avtalen. Innskyter av et registrert innskudd er den personen i hvis navn innskuddet er akseptert eller kreditert. Innskuddet kan gjøres i navnet til en annen person, som i dette tilfellet blir innskyter.
Innskuddet til en voksen innskyter administreres av:

Innskuddet til en voksen dyktig innskyter administreres av innskyteren selv eller hans autoriserte representant. I dette tilfellet må den autoriserte personen være en voksen;
Innskuddet til en voksen inhabil investor administreres av en verge. For å gjennomføre en utgiftstransaksjon kreves skriftlig forhåndstillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndigheten;
Innskuddet til en voksen innskyter som er anerkjent av retten som begrenset rettslig handleevne, administreres av innskyteren med skriftlig samtykke fra bobestyreren. For å gjennomføre en utgiftstransaksjon kreves det også skriftlig forhåndstillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndigheten.

Innskyter har rett til å: motta inntekter i form av renter, åpne ett eller flere innskudd uten å begrense innskuddsbeløpet, motta innskuddet i deler eller i sin helhet, foreta ikke-kontante betalinger, testamentere innskuddet, utstede en fullmakt advokat for avhending av depositumet.
Innskyter har rett til å foreta ett eller flere innskudd i banken, mens det ikke er tillatt å akseptere ett innskudd i flere personers navn. Ved innskudd i bank plikter innskyter å gjøre seg kjent med gjeldende regelverk og tariffer i banken. Innskyter har rett til å motta innskuddsbeløpet (kontosaldo) eller deler av dette på første forespørsel.
For å inngå en bankinnskuddsavtale, må en person som ønsker å foreta et innskudd personlig kontakte banken med en intensjonserklæring om å inngå en avtale om vilkårene i listen over aksepterte innskudd gitt av banken. Giveren må fylle ut skjemaet, og med sin signatur bekrefter han at all informasjon om ham er pålitelig. Dersom et depositum åpnes for tredjemann, gir innskyter opplysninger fra identifikasjonsdokumenter vedrørende tredjeparten og bekrefter med sin signatur at denne informasjonen er pålitelig. For mindreårige er innskyter pålagt å gi kopier av de nødvendige dokumentene. En tredjepart (en innskyter som er innskyter av midler), for å inngå rett til å disponere innskuddet, kontakter banken personlig skriftlig, fyller ut tredjepartens anmodning om inntreden i rett til å disponere innskuddet og fremviser et identifikasjonsdokument.
Innskyter kan administrere innskuddet personlig eller gjennom en representant. Representanter for innskyteren kan være juridiske personer som har en fullmakt fra ham, samt personer som er autorisert til å representere innskyteren i samsvar med lovgivningen i Den russiske føderasjonen (foreldre, adoptivforeldre, foresatte).
Banken garanterer hemmelighold av innskudd; informasjon om innskuddsbeløp gis kun til innskytere, deres juridiske representanter, fullmakter, samt personer som har åpnet en konto i navnet til en annen person, inntil sistnevnte kontakter banken. I noen tilfeller gitt av lovgivningen i Den russiske føderasjonen, kan informasjon om innskudd utstedes etter skriftlige forespørsler fra autoriserte organer og tjenestemenn.
Innskudd er ukrenkelige, og uten tillatelse fra innskyter kan ikke midler overføres for å betale betalinger. Utstedelse av midler fra et innskudd kan bare suspenderes hvis dette innskuddet blir beslaglagt etter innlevering av en rettskjennelse, et foreløpig etterforskningsorgan eller et forespørselsorgan til banken. I tillegg kan depositumet innkreves på grunnlag av en rettsavgjørelse som er trådt i kraft, og i så fall utstedes depositumet til de personer som er angitt i rettsavgjørelsen. Banken, uten innskyters ordre, tilbakeholder og overfører til budsjettet personlig inntektsskatt på mengden av materielle fordeler (se artikkel 214.2, del 2 i den russiske føderasjonens skattekode).
Enhver forelder kan motta penger fra et depositum åpnet i navnet til en mindreårig under 14 år mot fremvisning av pass og skriftlig tillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndigheten. Når barnet som depositumet åpnes for fyller 14 år, har det rett til å disponere over depositumet mot fremvisning av pass, samt skriftlig tillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndigheten og skriftlig tillatelse fra en av foreldrene. Når et barn fyller 18 år, kan han selv forvalte depositumet.
Innskuddet til en mindre investor i alderen 14 til 18 år administreres av ham selv, med hensyn til følgende. Pensjoner, ytelser, underholdsbidrag, forsikringer, arvebeløp osv., beløp overført til kontoen til en mindreårig i alderen 14 til 18 år, beløp overført av tredjeparter, samt midler akseptert i kontanter fra tredjeparter, inkludert fra juridiske representanter, utstedes til en mindreårig (avskrevet av mindreårige) med skriftlig forhåndstillatelse fra verge- og forvaltermyndigheten og skriftlig samtykke:

en av foreldrene (adoptivforeldre, fosterforeldre) eller verge;
lederen (representant for administrasjonen) for institusjonen der den mindreårige bor (på innskudd av mindreårige som er fullt forsørget av staten i utdanningsinstitusjoner, medisinske institusjoner, sosiale velferdsinstitusjoner og andre lignende institusjoner). Lederen av institusjonen kan gi skriftlig samtykke uten å møte på en strukturell enhet i banken, ved å registrere samtykket på institusjonens brevpapir og sertifisert av denne institusjonens segl.

Lønns- og stipendbeløpene som krediteres kontoen til en mindreårig i alderen 14 til 18 år, beløp overført av den mindreårige selv, renter på depositumet, samt kontanter innsatt av innskyteren selv, utstedes til den mindreårige (avskrevet til mindreårig) uten samtykke fra juridiske representanter og uten skriftlig forhåndstillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndigheten.
En mindre investor i alderen 14 til 18 år har rett til å utstede fullmakt for kontoen. Fullmakt utstedes i banken eller fullmakt godkjent utenfor banken aksepteres mot fremleggelse av skriftlig samtykke fra bobestyreren eller en av foreldrene (adoptivforeldrene) til den mindreårige og skriftlig tillatelse fra vergemålet og forvalterskapet fullmakt til å disponere innskuddet av bobestyrer på grunnlag av fullmakt.
Skriftlig foreløpig tillatelse fra vergemåls- og forvaltermyndigheten kan gi rom for både utstedelse av kontanter og andre overføringer fra innskudd av beløp i forhåndsbestemte beløp, eller innvilgelse av rett til å disponere over depositumet for en viss tidsperiode.
For mindreårige, under fjorten år (ungdom), kan transaksjoner bare gjøres på deres vegne av deres foreldre, adoptivforeldre eller foresatte. Mindreårige under 14 år (mindreårige) har ikke rett til selvstendig å åpne brukskontoer, innskuddskontoer og sette inn midler på bruks- og innskuddskontoer. Den mindreåriges juridiske representant er pålagt å sende inn til banken:

pass (annet dokument som beviser identiteten til representanten);
fødselsattest til et barn (mindreårig);

adoptivforelder - en rettsavgjørelse om å etablere adopsjon, eller et adopsjonsbevis, eller et pass med tilsvarende oppføring;
verge - et dokument som bekrefter hans utnevnelse som verge for en mindreårig.

Mindreårige i alderen 14 til 18 år har rett til selvstendig å åpne innskuddskontoer og sette inn midler på innskuddskontoer. En brukskonto eller innskuddskonto i navnet til en mindreårig i alderen 14 til 18 år kan åpnes av hans juridiske representant (forelder, adoptivforelder). Den juridiske representanten for en mindreårig i alderen 14 til 18 år sender til banken:

passet ditt (annet dokument som beviser representantens identitet);
pass til en mindreårig (annet dokument som beviser identiteten til en mindreårig);
dokument som bekrefter hans fullmakt som representant:

forelder - pass med tilsvarende oppføring;
adoptivforelder - en rettsavgjørelse om å etablere adopsjon, eller et adopsjonsbevis, eller et pass med tilsvarende oppføring;
verge - et dokument som bekrefter hans utnevnelse som verge for en mindreårig.

Et depositum i navnet til en mindreårig (under 18 år) kan åpnes av en tredjepart. En tredjepart kan være enhver person (inkludert den juridiske representanten for en mindreårig, hvis en slik representant opptrer på egne vegne).
Et innskudd eller brukskonto i navnet til en voksen som det er opprettet verge for (i navnet til ufør person) eller vergemål (i navnet til person med begrenset rettslig handleevne), kan åpnes av en tredjepart. En tredjepart kan være en hvilken som helst person (inkludert den juridiske representanten for en inhabil eller delvis dyktig person, hvis en slik representant opptrer på egne vegne). I dette tilfellet sender vergen til banken:

identifikasjonsdokument;
et dokument som bekrefter hans oppnevning som verge for den personen i hvis navn innskuddskontoen er åpnet.

En voksen person som er anerkjent av en domstol for å ha begrenset rettslig handleevne, har ikke rett til å åpne innskuddskontoer i hans navn. En konto i navnet til en voksen som er anerkjent av retten som begrenset rettslig handleevne, kan åpnes av hans juridiske representant (tillitsvalgt), som handler på vegne av den representerte personen (personen med begrenset rettslig handleevne).
5. Innskuddserstatning (forsikringserstatning)- dette er beløpet som skal betales til innskyteren i samsvar med kravene i den kommenterte loven ved inntreffet av en forsikret hendelse. Erstatning for innskudd i en bank som har skjedd en forsikret hendelse, utbetales til innskyteren med 100 prosent av innskuddsbeløpet i banken, men ikke mer enn 700 tusen rubler. Hvis en innskyter har flere innskudd i en bank og det totale beløpet av bankens forpliktelser overfor ham på disse innskuddene overstiger 700 000 rubler, betales kompensasjon for hvert av innskuddene i forhold til deres størrelse. Hvis innskuddet er plassert i utenlandsk valuta, beregnes kompensasjonsbeløpet for innskudd i rubler til kursen fastsatt av Bank of Russia på dagen den forsikrede hendelsen inntraff. Betaling av kompensasjon for innskudd gjøres i rubler. Dersom banken også opptrådte som kreditor i forhold til innskyter (ga innskyter et lån, et lån etc.), så fastsettes kompensasjonsbeløpet for innskudd basert på differansen mellom beløpet på bankens forpliktelser overfor innskyteren og beløpet på bankens motkrav til innskyter.
6. Tillatelse fra Bank of Russia- en lisens utstedt av Bank of Russia for banken til å tiltrekke midler fra enkeltpersoner som innskudd og for å åpne og vedlikeholde bankkontoer for enkeltpersoner på den måten som er fastsatt av den føderale loven "om banker og bankaktiviteter". Kredittorganisasjoner er underlagt statlig registrering i samsvar med den føderale loven "Om statlig registrering av juridiske enheter" under hensyntagen til kravene i den føderale loven "om banker og bankaktiviteter". For å utføre kontroll- og tilsynsfunksjoner, opprettholder Bank of Russia Statens register over kredittinstitusjoner på den måten som er fastsatt av føderale lover og forskrifter fra Bank of Russia vedtatt i samsvar med dem.
En lisens for å utføre bankvirksomhet til en kredittorganisasjon utstedes etter dens statlige registrering. En Bank of Russia-lisens er et dokument fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen, på grunnlag av hvilket en kredittinstitusjon har rett til å utføre bankoperasjoner. Tillatelsen til å utføre bankvirksomhet spesifiserer en liste over bankvirksomhet som kredittinstitusjonen har rett til å utføre.
Følgende typer lisenser for bankvirksomhet kan utstedes til en kredittinstitusjon:

en lisens til å utføre bankvirksomhet med midler i rubler og utenlandsk valuta (uten rett til å tiltrekke midler fra enkeltpersoner som innskudd);
lisens til å tiltrekke seg forekomster og plassere edle metaller. Denne lisensen kan utstedes til en bank hvis den har eller samtidig med en lisens til å utføre bankvirksomhet med midler i rubler og utenlandsk valuta;
lisens for å tiltrekke innskudd av midler fra enkeltpersoner i rubler;
lisens for å tiltrekke innskudd fra enkeltpersoner i rubler og utenlandsk valuta;
generell lisens. En generell lisens kan utstedes til en bank som har lisenser til å utføre all bankvirksomhet med midler i rubler og utenlandsk valuta, og oppfyller også kravene til mengden av egne midler (kapital) fastsatt av føderal lov nr. 395-1 .

En kredittinstitusjon har rett til å utføre bankoperasjoner fra det øyeblikket den mottar en lisens utstedt av Bank of Russia.
7. Underskudd av den obligatoriske innskuddsforsikringsfondet- at det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet ikke er tilstrekkelig til å betale erstatning for innskudd. Det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet er en samling av midler og annen eiendom som er dannet og brukt i samsvar med kravene i den kommenterte loven. Det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet er grunnlaget for innskuddsforsikringssystemet. Fondet eies av Byrået og er ment å finansiere betaling av kompensasjon for innskudd. Det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet er atskilt fra Byråets øvrige eiendom, og det føres separat regnskap for det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet. I tillegg blir midlene til det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet regnskapsført på en spesialåpnet byråkonto hos Bank of Russia. For å støtte finansiell stabilitet I systemet med obligatorisk innskuddsforsikring kan staten tildele midler fra det føderale budsjettet til byrået hvis det oppstår mangel på midler i fondet.
I samsvar med Metodikken for å vurdere den finansielle stabiliteten til det obligatoriske innskuddsforsikringssystemet (godkjent ved vedtak fra styret i Statens Corporation "Deposit Insurance Agency" datert 16. juli 2005, protokoll nr. 43), tilnærminger til å vurdere den økonomiske stabilitet av det obligatoriske forsikringssystemet av det statlige selskapet "Deposit Insurance Agency" er fastsatt innskudd (heretter - CER) i tilfelle forsikrede hendelser i banker som deltar i det obligatoriske innskuddsforsikringssystemet. Vurderingen av den finansielle stabiliteten til innskuddsforsikringen utføres for å forutsi føderale budsjettutgifter for å dekke det mulige underskuddet til det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet (heretter kalt innskuddsforsikringsfondet) i det kommende året. For å vurdere den finansielle stabiliteten til CER, vurderes endringen i verdien av FER i den kommende perioden, presentert som følger:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

der VFOSVt er verdien av FOSV ved begynnelsen av den kommende perioden;
PFOSVt - kvitteringer til Federal Water Fund i den kommende perioden;
RFOSVt - utgifter til FOSV i kommende periode;
VFOSVt+1 - verdien av FOSV ved slutten av den kommende perioden.

Hvis verdien av Fund for Funds ved begynnelsen og slutten av den kommende perioden er større enn eller lik null, anses størrelsen på Fund for Funds som tilstrekkelig til å betale kompensasjon for innskudd i denne perioden, og rabatten Fondet anses som økonomisk stabilt.
Hvis verdien av MCIF ved begynnelsen eller slutten av perioden får en negativ verdi, betyr dette at det i perioden som vurderes vil være et underskudd på MCIF, og CER vil anses som økonomisk ustabil.
8. Motkrav- dette er innskyterens monetære forpliktelser overfor banken under sivile transaksjoner der innskyteren er en debitor til banken.
Hvis det er motkrav fra banken til innskyteren (for eksempel for et lån), vil beløpet deres ved beregning av forsikringserstatningen bli trukket fra innskuddsbeløpet, mens den angitte gjelden til banken ikke vil bli tilbakebetalt. Låntaker må fortsette å betale tilbake lånet i henhold til tidsplanen fastsatt i låneavtalen. Hvis, etter betaling av forsikringserstatningen, en del av midlene til bankinnskuddet (kontoen) fortsatt er utestående, må innskyteren for å motta den sende inn et krav til banken om tilbakeføring av det gjenværende beløpet, som vil bli tilbakebetalt under avviklingen av banken. I løpet av driften av den midlertidige administrasjonen i banken for å administrere banken, har innskyter rett til å sende sitt krav til banken til den midlertidige administrasjonen på adressen til banken. Hvis likvidasjonsprosedyrer har startet mot banken, sendes kravet mot banken til konkursforvalteren (likvidator) på adressen han har angitt.
Det er to mulige måter å bestemme mengden av motkrav på:

først - alle pengeforpliktelser til investoren som oppsto før dagen for den forsikrede hendelsen tas i betraktning;
for det andre - kun forpliktelser hvis ytelsesperiode utløp før forsikringstilfellet tas i betraktning.

1. Det gjøres oppmerksom på at forsikring kan foretas i frivillige og obligatoriske former, mens forsikring utført ved lov er obligatorisk. Typer, vilkår og prosedyrer for obligatorisk forsikring bestemmes av de relevante lovene i den russiske føderasjonen. Det første prinsippet som er angitt i den kommenterte artikkelen er prinsippet om obligatorisk deltakelse alle banker som har rett til å tiltrekke seg private innskudd i innskuddsforsikringssystemet (DIS). I samsvar med kravene i den kommenterte loven anses en bank som deltaker i innskuddsforsikringssystemet fra den dagen den registreres til den dagen den blir avmeldt fra innskuddsforsikringssystemet. Etter å ha mottatt status som bankdeltaker i innskuddsforsikringssystemet, er bankene forpliktet til å:

betale forsikringspremier til det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet;
gi innskytere informasjon om deres deltakelse i innskuddsforsikringssystemet, prosedyren og beløpet for å motta kompensasjon for innskudd;
legge ut informasjon om innskuddsforsikringssystemet i banklokaler tilgjengelig for innskytere der innskytertjenester tilbys;
holde oversikt over bankens forpliktelser overfor innskytere og bankens motkrav til innskyter, og sikre bankens beredskap til å opprette i tilfelle en forsikret hendelse, samt på en hvilken som helst dag etter anmodning fra Bank of Russia (innen syv kalenderdager fra kl. datoen banken mottar det spesifiserte kravet) et register over bankens forpliktelser overfor innskytere på den måten og formen etablert av Bank of Russia etter forslag fra byrået;
utføre andre oppgaver i henhold til den kommenterte loven.

Prinsippet om obligatorisk deltakelse av banker i CAS sikrer lik beskyttelse av rettighetene til innskytere, uavhengig av om de er kunder i kommersielle eller statlige banker. I tillegg, takket være prinsippet om obligatorisk deltakelse fra banker i CER, skapes like konkurransevilkår for bankene.
I juli 2008 ble Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) og International Association of Deposit Insurers (IADI) enige om å samarbeide om utviklingen av internasjonalt vedtatte «Core Principles» ved å bruke IADIs «Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems» i som et grunnlag. En felles arbeidsgruppe ble dannet for å utarbeide «Fundamental Principles» som skulle forelegges BCBS og IADI for avtale og godkjenning. I henhold til de grunnleggende prinsippene tydeliggjør et innskuddsforsikringssystem myndighetenes (eller, hvis systemet er privat, dets medlemmer) forpliktelser overfor innskytere, begrenser muligheten for frivillige beslutninger, kan bidra til å øke offentlighetens tillit, bidrar til å redusere kostnadene forbundet med med bankoppløsning, og kan sørge for at landet har en ryddig prosess for å håndtere problematiske og mislykkede banker, samt en mekanisme for å finansiere av bankene selv kostnadene forbundet med sammenbruddet av individuelle bankinstitusjoner.
Etablering eller reform av et innskuddsforsikringssystem kan være mer vellykket hvis landets banksystem er sunt og det institusjonelle miljøet er tilstrekkelig. For å nyte offentlig tillit og unngå å indusere uansvarlighet (“moral hazard”), er det nødvendig at innskuddsforsikringssystemet er en del av et riktig organisert økonomisk sikkerhetssystem i landet, riktig utformet og utformet. Det finansielle sikkerhetsnettet inkluderer vanligvis tilsynsregulering og utlåner til siste utvei tilsyn og innskuddsforsikring. Fordelingen av makt og ansvar mellom deltakere i det økonomiske sikkerhetssystemet bestemmes av valget av mål og midler for å implementere offentlig politikk, samt de individuelle egenskapene og omstendighetene til et bestemt land.
Medlemskap i innskuddsforsikringssystemet bør være obligatorisk for alle finansinstitusjoner som tiltrekker seg innskudd fra de som er identifisert som mest behov for beskyttelse (for eksempel detaljinnskytere) for å sikre at kun svake institusjoner inkluderes i systemet.

2. Risikoreduksjon Forekomsten av negative konsekvenser for innskytere i tilfelle bankenes unnlatelse av å oppfylle sine forpliktelser er det andre grunnleggende prinsippet spesifisert i den kommenterte artikkelen.

Objektet for beskyttelse bør være innskytere som generelt sett ikke er i stand til selvstendig objektivt å vurdere risikoen for at banken som de har betrodd pengene sine kan gå konkurs (for eksempel innskytere). Formålet med politikken er derfor også å beskytte de som trenger det mest (og ikke har råd til å tape midler).
Å redusere nivået av moralsk fare bør sikres ved å utstyre innskuddsforsikringssystemet med passende egenskaper, samt ved å bruke andre elementer i det økonomiske sikkerhetssystemet. Moralsk fare refererer til tilstedeværelsen av insentiver for banker eller andre personer som drar nytte av beskyttelsen for å påta seg overflødig risiko. Denne atferden kan for eksempel oppstå i situasjoner der innskytere og andre kreditorer er beskyttet eller tror at de er beskyttet mot å lide tap, eller de tror at en bestemt bank ikke under noen omstendigheter vil få lov til å falle. Moralske skader kan reduseres hvis CIC har passende egenskaper, for eksempel: begrense mengden av forsikringsdekning; ekskludering av visse kategorier av innskytere fra antallet forsikrede personer; og innføring av differensierte eller risikojusterte bidragssystemer.
I tillegg til å gi innskuddsforsikringssystemet spesielle egenskaper, bør moralsk fare også minimeres ved hjelp av andre elementer i det finansielle sikkerhetssystemet - ved å skape og fremme visse insentiver for høykvalitets selskapsstyring og pålitelig risikostyring i enkeltbanker, effektiv markedsdisiplin og et system med effektiv tilsynsregulering og tilsyn og lovgivning.
Et innskuddsforsikringssystem skal sikre at innskytere har rask tilgang til sine forsikrede midler. Derfor må innskuddsforsikringsselskapet varsles eller informeres på forhånd – tilstrekkelig tid – om situasjoner der det kan være nødvendig å organisere utbetaling av erstatning, og ha tilgang til en informasjonsdatabase om innskytere. Innskytere bør ha en juridisk rett til gjenvinning opp til forsikringsdekningsgrensen og bør vite når og under hvilke betingelser innskuddsforsikringsselskapet vil starte gjenopprettingsprosessen, tidsrammen for utbetaling av refusjon, og om forskudds- eller milepælsbetalinger vil bli utført. og hva forsikringsdekningsgrensen gjelder for dem.

3. Prinsippet om åpenhet drift av innskuddsforsikringssystemet krever full offentliggjøring av nødvendig informasjon, som må være tilgjengelig, forståelig for alle deltakere og rettet mot å øke påliteligheten og tilliten til partene.

Innskuddsforsikringssystemer kan ikke være effektive hvis de nødvendige lovene ikke er på plass eller hvis det juridiske regimet er inkonsekvent. Et riktig utformet rettssystem bør inkludere et system med forretningslover, inkludert lover om selskaper, konkurser, kontrakter, forbrukerbeskyttelse og privat eiendomslovgivning, som brukes riktig og konsekvent og gir en mekanisme for rettferdig løsning av tvister og uenigheter. Andre faktorer som krever vurdering inkluderer: evnen til det eksisterende juridiske regimet til å støtte rask intervensjon i aktivitetene til problembanker eller deres nedleggelse; tilstedeværelsen i lovgivningen (andre reguleringshandlinger) av normer som tydelig regulerer prosedyrene for salg av eiendeler og tilfredsstillelse av kreditors krav; gi rettslig beskyttelse til deltakere i det økonomiske sikkerhetsnettet og de som jobber for dem.
Med mindre banker som inngår i innskuddsforsikringssystemet er underlagt streng regulering og tilsyn, vil innskuddsforsikringssystemet være underlagt et uakseptabelt høyt risikonivå. Dette er spesielt viktig i situasjoner der innskuddsforsikringssystemet er ment å omfatte utradisjonelle banker, som mikrolånsinstitusjoner eller andre utlånsinstitusjoner som ikke er underlagt samme regulering som eksisterende medlemsbanker. Politikere og lovgivere må bestemme om alle kvalifiserte banker automatisk skal registreres i innskuddsforsikringssystemet eller om de må søke om å bli med.
Det siste alternativet gir innskuddsforsikringsgiveren en viss fleksibilitet i å kontrollere risikoen den aksepterer ved å sette visse kriterier for at banker skal inkluderes i systemet. Det kan også bidra til å sikre at bankene overholder tilsynskrav og standarder. I slike tilfeller bør det foreligge en passende overgangsplan som beskriver kriteriene, prosessen og tidspunktet for gjennomgang og innvilgelse av søknader om inkludering i systemet, og selve kriteriene bør være transparente.
I enkelte land er medlemskap i et innskuddsforsikringssystem en betingelse for at en bank skal drive relevant bankvirksomhet, og assurandøren har ikke rett til å nekte å ta inn en bank i systemet dersom banken har fått tillatelse til dette regulatoren. I slike tilfeller bør det legges til rette for forhåndsgodkjenning eller varsling av innskuddsforsikringsselskapet om utestående konsesjonssøknader slik at denne kan forberede seg på å samarbeide med den nye banken.
Dersom tilsynsmyndigheten tilbakekaller banklisensen til en bank som deltar i innskuddsforsikringssystemet, må bankens medlemskap i innskuddsforsikringssystemet samtidig avsluttes (eller, dersom innskuddsforsikringsselskapet har ekskludert banken fra systemet, må vedkommende avdeling tilbakekalle bankens banklisens).
For at forsikringssystemet skal fungere effektivt, er det viktig at publikum holdes orientert om fordelene og begrensningene ved innskuddsforsikringssystemet. Offentlig bevissthet om innskuddsforsikringssystemet, dets eksistens og drift (inkludert nivået på forsikringsdekning og dekning, og hvordan skadebehandlings- og tilfredsstillelsesprosessen fungerer) spiller en viktig rolle for å sikre at innskuddsforsikringssystemet fungerer effektivt.
Alle innskuddsforsikringsselskaper bør kontinuerlig arbeide for å øke offentlig bevissthet om innskuddsforsikringssystemet for å bidra til å bygge og opprettholde tilliten i befolkningen. Målene for det offentlige bevisstgjøringsprogrammet må være klart formulert og i samsvar med offentlige politiske mål og innskuddsforsikringsselskapets mandat. Når de utvikler et offentlig informasjonsprogram, bør innskuddsforsikringsselskaper tydelig identifisere hovedmålgruppene og deres undergrupper (f.eks. befolkningen generelt, innskytere, medlemsbanker). Bruk av et bredt spekter av ulike verktøy og kommunikasjonskanaler kan bidra til at innskuddsforsikringsselskapets kommunikasjon når den tiltenkte målgruppen.
Generelt bør innskuddsforsikringsselskapet være hovedansvarlig for å øke offentlig bevissthet om innskuddsforsikring og bør samarbeide tett med medlemsbanker og andre finansielle sikkerhetsnettdeltakere for å sikre konsistens i informasjon som spres og maksimere synergier. Alle disse instituttene og deres ansatte spiller en viktig rolle i dette.
Innskuddsforsikringsselskapet må proaktivt utvikle et program for å informere publikum i nødssituasjoner, som for eksempel svikt i en enkelt bank, flere banker eller forekomsten av en systemkrise.

4. Det siste prinsippet, som det innenlandske innskuddsforsikringssystemet er basert på, forutsetter kumulativ karakter av fondsdannelse obligatorisk forsikring. Fondet er dannet av vanlige forsikringsbidrag fra banker som deltar i innskuddsforsikringssystemet. Politikere og lovgivere har valget mellom å finansiere systemet ex ante, ex-post eller en kombinasjon av de to.

Forhåndsfinansiering krever akkumulering og vedlikehold av et fond for å dekke forsikrede innskuddskrav og systemadministrasjonskostnader i forkant av den faktiske forsikringshendelsen. Fondets midler dannes hovedsakelig fra bidrag fra deltakere i innskuddsforsikringssystemet, forsikringspremier og andre kilder. Fondets midler kan akkumuleres i perioder med økonomisk stabilitet, hvor tapene kan være ubetydelige, som forsikring mot behov for midler i fremtiden, når den økonomiske situasjonen er mindre gunstig og tapene er større, noe som reduserer prosyklalitet i finansieringen.
Forhåndsfinansiering kan bidra til å redusere innskuddsforsikringssystemets avhengighet av offentlig økonomisk støtte i perioder med finanskrise og uro. For land som bruker forhåndsfinansiering, bør metoden som brukes for å sette målforholdet eller intervallet for størrelsen på fondet sikre at det er tilstrekkelig med midler i fondet til å redusere sannsynligheten for at fondet mislykkes til et akseptabelt nivå.
I systemer med hendelsesbasert finansiering hentes midler for å dekke krav på forsikrede innskudd fra banker som deltar i systemet først når det oppstår en reell banksvikt og behov for å betale erstatning på forsikrede innskudd oppstår. Innhenting av finansieringssystemer kan være mindre byrdefulle for deltakende banker (etterlater mer midler tilgjengelig for banksystemet) hvis det er få eller ingen banksvikt, siden det kreves inn færre gebyrer fra bankene og dermed mindre administrative kostnader forbundet med å samle inn bidrag og administrere fond. For at et pay-as-you-go-system skal være effektivt, må slike systemer kunne ha nesten umiddelbar tilgang til støttende tredjepartsfinansiering (siden de har få eller ingen egne ressurser).
Det er viktig å merke seg at mange forhåndsfinansierte systemer også inkluderer et element av betal-etter-du-gå-systemer (for eksempel muligheten til å øke premiene, belaste tilleggsgebyrer og motta kontantproveny fra likvidering av banker som faller). slik at de kan klassifiseres som systemer med kombinert eller hybrid finansiering.
Uansett om man velger å finansiere systemet ved hjelp av forskudd, hendelsesbasert eller en kombinasjon av metodene, bør bankene bære hovedansvaret og byrden knyttet til å dekke kostnadene ved innskuddsforsikring, siden de og deres kunder kommer direkte til gode. fra å ha et effektivt innskuddsforsikringssystem. Det bør imidlertid forstås at i noen spesifikke situasjoner, for eksempel en systemisk krise, når det er en reell trussel mot stabiliteten til det finansielle systemet, kan det hende at denne regelen ikke overholdes.

I Den russiske føderasjonen er dette spesielle institusjoner som banker har rett til å opprette for å sikre tilbakeføring av innskudd og betaling av inntekt på dem.

- en ansatt som forlater ett arbeidssted og leter etter et annet sted for å forbedre arbeidsforholdene eller øke lønnsnivået...
Økonomisk ordbok
- en av typene midler utenom budsjettet; opprettet for å implementere statlig politikk innen obligatorisk medisinsk forsikring for innbyggere som en integrert del av statlig sosialforsikring ...
Flott regnskapsordbok
Flott regnskapsordbok
- en spesiell finansinstitusjon som er opprettet for å gi garantier for avkastningen av borgernes midler tiltrukket av banker og kompensasjon for tap av inntekt på investerte midler ...
Flott regnskapsordbok
- "...7) underskudd på det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet - utilstrekkelig det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet til å betale kompensasjon for innskudd innen fristene fastsatt av denne føderale loven;.....
Offisiell terminologi
- INNSKUDD - se Forsikring av bankinnskudd...
Stor juridisk ordbok
- obligatoriske bidrag i prosent av lønn til den obligatoriske sykekassen...
Ordbok med forretningsvilkår
- 1. oppmuntre til oppsigelse av en ansatt ved å gi ham en stor engangsvederlag 2...
Stor økonomisk ordbok
- et statlig fond utenfor budsjettet, som er føderalt eid av Russland, er opprettet med det formål å garantert finansiering av ytelser for midlertidig uførhet, graviditet og fødsel, i tilfelle...
Stor økonomisk ordbok
- obligatoriske trekk fra kostnaden i prosent av opptjent lønn til den ekstrabudsjettmessige obligatoriske sykekassen...
Flott regnskapsordbok
- ".....
Offisiell terminologi
- ".....
Offisiell terminologi
- "...1. er totalen av midler og annen eiendom som er dannet og brukt i samsvar med denne føderale loven. 2...
Offisiell terminologi
- "...1. Den russiske føderasjonens trygdefond forvalter de statlige sosialforsikringsfondene i den russiske føderasjonen...
Offisiell terminologi
– Fra 1. august. 1879 til 1883 5 utgaver kom ut...
encyklopedisk ordbok Brockhaus og Euphron
- substantiv, antall synonymer: 4 kommunistiske subbotnik rød lørdag arbeidsferie subbotnik...
Synonymordbok

"FRIVILLIG INNSKUDD FORSIKRINGSFOND" i bøker

Kapittel 10 Innskuddsforsikringssystem

forfatter

Kapittel 10 Innskuddsforsikringssystem Regelverk1. Føderal lov av 2. desember 1990 nr. 395-I "Om banker og bankaktiviteter" som endret. Føderal lov av 3. februar 1996 nr. 17-FZ.2. Føderal lov av 21. november 1996 nr. 129-FZ "Om regnskap."3. Føderal

1. Innskuddsgaranti (forsikrings)systemer. Opprettelse av et innskuddsforsikringssystem i Russland

Fra boken Banklov forfatter Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

1. Innskuddsgaranti (forsikrings)systemer. Opprettelse av et innskuddsforsikringssystem i Russland Systemet for å garantere (forsikring) av tredjeparts midler på kontoer og innskudd hos kredittinstitusjoner er viden kjent i moderne banklovgivning og er anerkjent som en av de

5. Obligatorisk innskuddsforsikringsfond

Fra boken Banklov forfatter Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

5. Tvangsforsikringsfond For å finansiere erstatningsutbetalinger for innskudd i henhold til innskuddsforsikringsloven opprettes Tvangsforsikringsfondet Tvangsforsikringsfondet er en kombinasjon av fond og

40. Innskuddsforsikringssystem i russiske banker

Fra boken Banklov forfatter Kuznetsova Inna Alexandrovna

40. Innskuddsforsikringssystem i russiske banker En av de viktigste garantiene for delvis sikkerhet for midler som trekkes inn i innskudd erjonen. fremmede land med et utviklet rettssystem er en slik forsikring

2.2. Frivillige helseforsikringsavtaler

forfatter Nikanorov P S

2.2. Frivillige helseforsikringskontrakter I henhold til art. 1 i den russiske føderasjonens lov datert 28. juni 1991 nr. 1499-1 "Om medisinsk forsikring av borgere i den russiske føderasjonen", er frivillig medisinsk forsikring utført på grunnlag av frivillige medisinske forsikringsprogrammer og

4.1.3. Utgifter under frivillige forsikringsavtaler

Fra boken Regnskap og beskatning av ansattes forsikringsutgifter forfatter Nikanorov P S

4.1.3. Utgifter under frivillige forsikringsavtaler Ved inngåelse av frivillige forsikringsavtaler og (eller) ikke-statlig pensjonsavsetning reduseres skattegrunnlaget for inntektsskatt med arbeidsgivers utgifter: – under livsforsikringsavtaler, dersom

4.2.3. Egenskaper ved beskatning av utgifter under frivillige medisinske forsikringskontrakter

Fra boken Regnskap og beskatning av ansattes forsikringsutgifter forfatter Nikanorov P S

4.2.3. Egenskaper ved beskatning av utgifter under frivillige sykeforsikringsavtaler Ved innbetalinger (utbetalinger) under en frivillig sykeforsikringsavtale er avtalens gyldighetsperiode av stor betydning. Faktorer som listen over tjenester som tilbys

Kapittel 4. Regnskapsføring av transaksjoner under frivillige forsikringskontrakter

Fra boken Regnskap i forsikring forfatter Krasova Olga Sergeevna

Kapittel 4. Regnskap for transaksjoner etter frivillige avtaler

120. Grunnleggende prinsipper for innskuddsforsikringssystemet

Fra boken Banklov. Jukselapper forfatter Kanovskaya Maria Borisovna

120. Grunnleggende prinsipper for innskuddsforsikringssystemet De grunnleggende prinsippene for innskuddsforsikringssystemet er som følger: ?obligatorisk deltakelse av banker i innskuddsforsikringssystemet; ?redusere risikoen for negative konsekvenser for investorer i tilfellet

Innskuddsforsikringssystem

forfatter Kirsanov Roman

Innskuddsforsikringssystem Innskuddsforsikringssystemet er ikke en russisk oppfinnelse. Historien om dens skapelse i verden går mer enn 70 år tilbake i tid. Den dukket opp første gang i USA i 1934, og i 1962 adopterte India og Norge den amerikanske erfaringen. På 80- og 90-tallet av forrige århundre, systemer

Hvordan finne ut om en bank er inkludert i innskuddsforsikringssystemet

Fra boken Alt om personlig økonomi: måter å spare til alle anledninger forfatter Kirsanov Roman

Hvordan finne ut om en bank er inkludert i innskuddsforsikringssystemet Alle banker som har rett til å ta imot innskudd fra det offentlige er pålagt å slutte seg til innskuddsforsikringssystemet. Hvis du er i tvil om en organisasjon, kan du selv se i bankregisteret

12. INNSIKRINGSSYSTEM

Fra boken Finance as Creativity: A Chronicle of Financial Reforms in Kasakhstan forfatter Marchenko Grigory

12. INNSKUDDSFORSIKRING Befolkningen skal ha penger i banken. Dette betyr ikke hjemme, i glass- og/eller tinnbeholdere, men i en pålitelig kredittinstitusjon. Jeg er overbevist om dette uten forbehold, absolutt og hundre prosent.Derfor på møtet med presidenten

Regler for frivillig kjøretøyforsikring

Fra boken The Newest Bilist's Handbook forfatter Volgin Vladislav Vasilievich

Regler for frivillig forsikring av kjøretøy 1. Generelt

45. Juridisk regulering av forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen

Fra boken Forsikringsrett. Krybbe forfatter Belousov Danila S.

45. Juridisk regulering av forsikring av innskudd til enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen Innskuddsforsikring må betraktes som en type obligatorisk forsikring som tar sikte på å beskytte sparingene til befolkningen plassert i banksektoren. Fra synspunkt

46. Innskuddsforsikringssystem

Fra boken Forsikringsrett forfatter Shalay I A

46. Innskuddsforsikringssystem Hovedprinsippene for innskuddsforsikringssystemet er: 1) obligatorisk deltakelse av banker i innskuddsforsikringssystemet, det vil si at hvis en bank utfører transaksjoner med innbyggernes midler, må den være en deltaker i innskuddet forsikringssystem

Banker med lisens kan inngå i bankforsikringssystemet. Siden det er ulike brudd fra banksjefers side, bør du lære mer om pålitelige banker hvis tjenester du kan bruke uten frykt for en hake.

Kjære leser! Artiklene våre snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er unik.

Hvis du vil vite hvordan løser du akkurat ditt problem - kontakt nettkonsulentskjemaet til høyre eller ring på telefon.

Det er raskt og gratis!

Hva er innskuddsforsikringssystemet

For at innbyggerne skal ha mer tillit til banknæringen og at deres midler skal beskyttes, opprettet regjeringen et innskuddsforsikringsbyrå, og dets sentrale oppdrag er å gjenopprette tap fra forsikrede kontoer i tilfelle en bankkonkurs.

Banker og deres korte egenskaper

Banker er en kombinasjon av finans- og kredittorganisasjoner som tilbyr sine tjenester til myndighetene som helhet og til mennesker individuelt. Moderne banker gir kundene sine opptil 200 typer forskjellige banktilbud, enten det er lån eller åpning av konto.

Banker er klassifisert i henhold til tjenestene de tilbyr:

ikke-spesifikke tjenester;
spesifikke tjenester;
tjenester for enkeltpersoner;
tjenester for juridiske personer;
aktive og passive operasjoner;
betalte og gratis tjenester;
tjenester kombinert med bevegelse av et materiell produkt.

Sberbank

Siden 2005 har Sberbank vært inkludert i samlingen av banker som er inkludert i SSV. Han er nummer 417 på denne listen. En person som har en forsikret hendelse, får refundert investeringen sin med 100% av investeringsbeløpet, men ikke mer enn 700 000 rubler.

Kontoer i Sberbank som CER definitivt vil bli utvidet til, det vil si at de vil være beskyttet:

kontoer på lønnskort;
fakturaer laget eksternt (via nettressurser);
nåværende etterspørsel kontoer;
hastekontoer.

Kontoer i Sberbank som ikke dekkes av SSV:

midler holdt på upersonlige kontoer;
midler gitt til banken for forvaltning av tillit;
"Sparebøker" og "Sparebevis" sertifisert til bærer.

I tillegg er penger på advokatkonti ikke forsikret dersom de er etablert som inntekt fra yrkesarbeid.

VTB

Hos VTB Bank er følgende kontoer i henhold til loven forsikringspliktige:

tidsbestemte innskudd og valutainnskudd;
etterspørsel kontoer;
kontoer til gründere som ble åpnet for gründerarbeid;
forvalterkontoer til foresatte og foreldre som opptrer som verger;
kontoer som brukes med plastkort: for lønn, sosiale tjenester. utbetalinger, stipend og pensjoner;
kontoer hevet til betaling under eiendomskontrakter.

Følgende penger er ikke forsikringspliktig i VTB Bank hvis det er:

forbli på kontoer uten navn;
lokalisert i bankfilialer utenfor Russlands grenser;
penger gitt til banken for uavhengig ledelse;
"Sparebøker" og "Sparebevis", som ble sertifisert til søkeren;
penger som holdes på kontoer til juridiske personer i forbindelse med profesjonelt arbeid.

Gazprombank

JSC Gazprombank er en av de største universelle finansbankene i den russiske føderasjonen.

Gazprombank er også medlem av innskuddsforsikringssystemet. Midler i denne banken kan forsikres etter de klassiske reglene som gjelder for alle banker.

Otkritie Financial Corporation

Otkritie Bank har vært i CER-registeret siden 2005 under nummer 498. Alle kunder i dette selskapet kan regne med 100 % avkastning på investeringene sine i tilfelle bankkonkurs.

Typer kontoer som er underlagt bankforsikring:

etterspørsel kontoer;
hasteinnskudd;
brukskontoer som folk bruker ved å bruke plastkort for å motta lønn, pensjoner og stipend;
kontoer til individuelle gründere.

Alfa Bank

Alfa Bank er den største forretningsbanken. Siden 2010 har den vært den syvende banken i Russland når det gjelder eiendeler. Du kan forsikre dine innskudd i denne banken etter de klassiske reglene som gjelder for alle banker.

Rosselkhozbank

Den russiske landbruksbanken ble inkludert i CER i 2005. Nummeret i registeret er 760.

Følgende kontoer kan forsikres i Rosselkhozbank:

kontoer fylt med enhver valuta som var basert på en avtale mellom en person og en bank;
kontoer til gründere grunnlagt av dem for arbeid;
forvalterkontoer til verger eller tillitsmenn;

Følgende kontoer er ikke forsikringspliktige:

elektroniske penger;
kontoer plassert i bankfilialer utenfor den russiske føderasjonen;
penger overført uten å åpne bankkontoer;
«Sparebøker» og «Sparebrev», som ble sertifisert til bærer.

UniCredit Bank

UniCredit Bank har vært medlem av SSV siden 2004, og har nummer 306 i statsregisteret.

I denne banken er midlene forsikringspliktige i henhold til de klassiske reglene fastsatt ved lov.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank har vært medlem av SSV siden 2005, og har nummer 574 i statsregisteret. I henhold til lovene om forsikring av kontoer, kompensasjon av midler i banken når en forsikret hendelse inntreffer, får innskyteren tilbakebetalt midler i mengden 100% av beløpet for sin investering i banken. Banken er også en del av det europeiske bankkonsernet Raiffeisen, som gir den ytterligere økonomisk pålitelighet.

Kontoer i denne banken er underlagt forsikring i henhold til de klassiske reglene som følges av alle banker.

Alle kontoer til personer i Raiffeisen Bank er forsikringspliktige, med unntak av:

bærer investeringer;
penger gitt til banker til egen disposisjon;
investeringer i bankfilialer i den russiske føderasjonen som er lokalisert i utlandet.

Hvordan kan du sjekke bankens deltakelse i innskuddsforsikringssystemet?

Før du utarbeider dokumenter og gjør et innskudd til banken, bør du finne ut om bankens plassering i CER.

Dette kan gjøres på følgende måter:

gå til nettsiden til innskuddsforsikringsbyrået og se om banken er på DIC-listen;
ved å ringe senteret 8-800-200-0805;
besøk nettsiden til sentralbanken i Den russiske føderasjonen.

I tillegg bekreftes tilstedeværelsen av banken i CER av et spesielt skilt som ble reist av byrået. Skiltet heter «Innskuddsforsikringssystem. Innskudd er forsikret." Den kan plasseres på glasset til en bankkasse ved inngangen til bankbygningen. Banken har også rett til å plassere dette skiltet på sine nettsider som bevis på at det tilhører CER.

Innskuddsforsikringsbyrået gir, i tillegg til å utstede penger til de berørte personene, også en rekke anbefalinger, hvoretter det er mulig å beskytte seg mot problemer som en person møter når han gir banken pengene sine.

før du investerer i en bank og signerer innskuddsdokumenter, er det tilrådelig å sørge for at den valgte bankinstitusjonen er lokalisert i CER;
det er nødvendig å sørge for at den valgte typen innskudd er forsikret av DIA, siden ikke alle typer innskudd kan forsikres der;
hvis en person ikke er i stand til å selvstendig gå til innskuddsforsikringsbyrået for å utarbeide en returavtale, har han rett til å sende søknaden sin per post bare i dette tilfellet, den individuelle signaturen må bekreftes av en notarius;
når du fyller ut innskuddsavtalen, bør du være spesielt forsiktig og sørge for at alle pass, personopplysninger og postadresse er korrekt oppgitt; hvis noen av disse opplysningene endres, må du informere banken om dette for å få rettidige nyheter om alle endringer til bestemmelsene i depositumet;
når du mottar nyheter om en forsikret hendelse, bør du ikke umiddelbart løpe til banken og stå der ubrukelig i enorme køer i håp om å få pengene tilbake, siden bankkonkurs i gjennomsnitt tar et halvt år, så kan midlene returneres senere ;
Du må også vite at det største beløpet som kan returneres er 1,4 millioner tusen rubler, så hvis du vil gi banken hele det enorme beløpet på en gang, vil det være tryggere å bruke tjenestene til flere banker med CER.

Konklusjoner og konklusjoner

Innskuddsforsikringssystemet garanterer pålitelig beskyttelse av innskyternes midler og gir grunnlag for folks tillit til banksystemet. Takket være CER øker veksten av innskudd, som er sentrum for dannelsen av bankforpliktelser.

Historisk sett er bankinnskudd i Russland den mest populære måten å spare penger på. Med utviklingen av bankteknologier har prosessen med å administrere personlig økonomi blitt mer praktisk og enklere - lønn og pensjoner krediteres bankkontoer, og nettbank lar oss plassere disse midlene på innskudd med bedre betingelser uten å forlate hjemmet. Selvfølgelig er den ledende faktoren som støtter en så høy grad av tillit hos innbyggerne våre til denne sparemetoden det statlige innskuddsforsikringssystemet. Mange av oss har hørt om dette systemet, men bare noen få mennesker lærer om strukturen og, som regel, som et resultat av en forsikret hendelse. I denne artikkelen vil vi prøve å fylle dette kunnskapsgapet og fortelle deg hvordan det russiske innskuddsforsikringssystemet fungerer.

Innskuddsforsikringssystem og innskuddsforsikringsbyrå

Innskuddsforsikringssystemet (DIS) er en effektiv beskyttelsesmekanisme som sørger for forsikring av innskudd fra enkeltpersoner av staten. Når en forsikringstilfelle inntreffer, utbetales erstatning til innskytere av Innskuddsforsikringsbyrået (DIA). Opprettelsen ble forårsaket av en bølge av konkurser av finansinstitusjoner som feide over Russland på slutten av 90-tallet. Den 23. desember 2003 ble føderal lov nr. 177-FZ "Om forsikring av innskudd til enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen" vedtatt, for vellykket implementering av reglene som DIA ble opprettet i 2004.

Byrået fører et deltakerregister på sparekontoen, utbetaler forsikringserstatning for innskudd ved inntreden av en forsikringstilfelle, og forvalter også det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet (MDIF). Under hele eksistensen av DIA (fra 2004 til januar 2013) ble det registrert 130 forsikringssaker, 388,3 tusen mennesker søkte om forsikringskompensasjon, og 72,7 milliarder rubler ble betalt til dem.

Lignende CER-systemer opererer i mer enn 100 land og er designet for å forhindre panikk blant innskytere, sikre stabiliteten til banksystemet og allmennhetens tillit til det. Vi vil snakke videre om hvordan forsikring gjennomføres og hvilken hendelse som anerkjennes som forsikringstilfelle.

Innskuddsforsikringsmekanisme

Innskuddsforsikringsprosessen er ganske enkel. Innskyter gjør innskudd til banken og utarbeider innskuddsavtale. Det er ikke nødvendig å inngå en spesiell innskuddsforsikringsavtale: alle tekniske aspekter ved interaksjon med DIA faller på skuldrene til finansinstitusjonen du velger. Kvartalsvis betaler banken DIA en forsikringspremie på 0,1 % av den totale innskuddsporteføljen. Dermed betales forsikringen ikke av innskytere, men av bankene selv.

Alle midler plassert på kontoer til enkeltpersoner, inkludert på debetplastkort, er underlagt forsikring, bortsett fra:

midler på kontoene til privatpersoner - individuelle gründere uten å danne en juridisk enhet, så vel som på kontoene til advokater og notarer åpnet for at de skal utføre de spesifiserte aktivitetene;
bærer innskudd;
midler overført av en person til banken for tillitsstyring;
avleiringer i edle metaller;
elektroniske penger;
innskudd plassert i utenlandske filialer av russiske banker.

Forsikringstilfelle iht. 8 føderal lov nr. 177-FZ er:

tilbakekalling av sentralbanken eller kansellering av lisensen til banken der du plasserte et innskudd;
moratorium fra sentralbanken for å dekke kravene til andre kreditorer i banken.

Et slikt utfall er mulig i tider med alvorlige økonomiske vanskeligheter for banken, dens fullstendige ødeleggelse eller under en økonomisk krise. Deretter skal vi se på hvordan og i hvilken grad investorer kan motta kompensasjon.

Forsikringserstatning

Når en forsikret hendelse inntreffer, mottar investorer forsikringskompensasjon fra DIA. I samsvar med gjeldende lovgivning utbetales kompensasjon i mengden 100% av innskuddsbeløpet i banken, men ikke mer enn 1 400 000 rubler (klausul 2 i artikkel 11 i føderal lov nr. 177-FZ). Innskudd i utenlandsk valuta beregnes på nytt basert på sentralbankens valutakurs som gjelder på datoen for forsikringstilfellet.

I henhold til art. 11 føderal lov nr. 177-FZ, hvis en innskyter har flere innskudd i en bank og deres totale beløp overstiger 1 400 000 rubler, vil kompensasjon bli utbetalt for hvert innskudd i forhold til størrelsen. Hvis midler er plassert i flere banker, kan innskyteren i hver av dem motta opptil 1 400 000 rubler.

I henhold til føderal lov nr. 451-FZ "om endringer i artikkel 11 i den føderale loven "om forsikring av enkeltpersoners innskudd i banker i den russiske føderasjonen" for forsikrede hendelser som skjedde etter 29. desember 2014, er det maksimale beløpet for forsikringskompensasjon for kontoer (innskudd) til enkeltpersoner , inkludert individuelle gründere, økt til 1,4 millioner rubler.

Merk at hvis innskyteren hadde mer enn 1 400 000 rubler på kontoen sin, kan innskyteren også kreve de resterende midlene, men under konkursbehandlingen, når bankens eiendom vil bli solgt. Betalinger skjer etter førstemann til mølla-prinsippet, og ikke alle innskyters krav kan oppfylles.

Det er viktig å huske at hvis du i banken som forsikringstilfellet inntraff ikke bare hadde et innskudd, men også et lån, vil erstatningsbeløpet bli bestemt basert på differansen mellom innskuddsbeløpet og dine forpliktelser på lånet.

Hva skal jeg gjøre hvis en forsikringstilfelle inntreffer?

Prosedyren for å betale forsikringserstatning er regulert av art. 12 Føderal lov nr. 177-FZ. I henhold til loven publiserer DIA, innen 7 dager fra datoen for mottak fra banken til registeret av sine forpliktelser overfor innskytere, i "Bulletin of the Bank of Russia" og den trykte publikasjonen på bankens sted en melding som inneholder informasjon om sted, tidspunkt og fremgangsmåte for å akseptere søknader fra innskytere om utbetaling av erstatning . Innen 1 måned sender DIA også en melding til hver bankinnskyter som har rett til forsikringserstatning. I tillegg kan kundene få all nødvendig informasjon fra banken selv.

Innskyteren eller hans representant er pålagt å sende inn en søknad i skjemaet spesifisert av DIA; dokumenter som beviser deres identitet; dokumenter om rett til arv eller bruk av midler (hvis tilgjengelig). Etter dette gir DIA innskyter et utdrag fra registrene som angir erstatningsbeløpet, og innen 3 virkedager fra datoen innskyter sender inn søknaden, men ikke tidligere enn 14 dager fra datoen for forsikringstilfellet, betaler kompensasjon.

Innskytere som har mottatt erstatning får tilsvarende attest, og kopi av dette sendes banken. Hvis investoren ikke er enig i beløpet som er angitt i registeret, kan han gi DIA ytterligere dokumenter som bekrefter det faktum at beløpet ikke samsvarer med virkeligheten. Etaten sender dem til banken, og dersom innskyters krav er berettiget, må banken gjøre endringer i registeret innen 10 dager og varsle DIA om dette.

Utbetaling av erstatning kan skje enten kontant eller ved å overføre midler til en konto spesifisert av innskyter. Aksept av søknader, dokumenter og betaling av kompensasjon kan utføres av DIA med involvering av agentbanker.

En innskyter kan sende inn søknad om forsikringserstatning fra den dagen forsikringstilfellet inntreffer til slutten av bankens avviklingsprosess. Dersom klienten ikke klarte å gjøre dette innen fastsatt tid av en god grunn (på grunn av alvorlig sykdom, langvarig forretningsreise osv.), vil DIA, selv etter avvikling, godta søknaden hans og betale erstatning (du bør ikke regne med dette uten en god grunn).

Avslutningsvis bemerker vi at til tross for den veletablerte refusjonsprosessen og den åpenbare grunnleggende karakteren til innskuddsforsikringssystemet, er størrelsen på fondet ikke ubegrenset - i et kritisk øyeblikk vil det være i stand til å dekke forpliktelsene til to eller tre store forretningsbanker. Derfor, når du velger et spareprogram, er det først og fremst nødvendig å vurdere påliteligheten til finansinstitusjonen. Men hvis du foretrekker høyavkastningsinvesteringer i lite kjente banker, anbefales det å diversifisere innskuddsporteføljen din. Ved å plassere ikke mer enn 700 tusen rubler i hver av dem, vil du i stor grad forsikre deg mot økonomiske tap, selv i tilfelle konkurs i flere finansielle organisasjoner.

Det kan være nyttig å lese: